저축보험 만기, 해지하지 말고 연금처럼 받는 방법이 있다?

저축보험 연금전환

10년 만기 저축보험, 목돈으로 받지 않고 평생 월급처럼 받는 방법이 있습니다. ‘연금전환’ 기능의 장점과 단점, 신청 전 반드시 확인해야 할 사항들을 노후 설계 전문가가 알려드립니다.

길고 긴 10년의 기다림 끝에 드디어 만기를 맞은 당신의 저축보험.

두둑한 목돈을 손에 쥘 생각에 뿌듯함도 잠시, ‘이 큰돈을 앞으로 어떻게 관리해야 하나?’ 하는 새로운 고민이 시작됩니다.

섣부른 투자로 목돈을 잃지는 않을까, 혹은 너무 빨리 써버리지는 않을까 걱정되시나요?

만약 당신이 ‘한 번의 기쁨’보다 ‘평생의 안정’을 더 중요하게 생각한다면, 만기환급금을 해지해서 일시금으로 받는 것 외에 또 다른 선택지가 있습니다. 바로 잠자고 있던 저축보험을 당신의 ‘평생 월급 통장’으로 변신시키는 ‘연금전환’ 기능입니다.

오늘은 많은 분들이 놓치고 있는 이 숨겨진 기능을 활용해, 안정적인 노후 현금 흐름을 만드는 방법을 알려드리겠습니다.

목차

• ‘연금전환’이란 무엇일까? (목돈 vs 평생월급)
• 연금전환의 장점: 왜 고려해봐야 할까?
• 연금전환의 단점: 되돌릴 수 없는 선택의 무게
• 💡 전문가의 팁: 전환 신청 전 반드시 확인할 3가지
• 자주 묻는 질문 FAQ 3가지
• 결론: 당신의 노후에 맞는 ‘수령 방식’을 선택하세요

연금전환 기능이란, 저축보험 만기 시 받게 될 목돈(만기환급금)을 일시금으로 수령하는 대신, 이 돈을 재원으로 하여 평생 또는 일정 기간 동안 연금처럼 나누어 받는 제도입니다.

쉽게 말해, ‘일시불 목돈’이라는 사과 한 상자를 받는 대신, 그 사과를 재료로 만든 ‘사과잼’을 평생 조금씩 덜어 먹는 것에 비유할 수 있습니다.

1. 안정적인 노후 현금 흐름 확보: 가장 큰 장점입니다. 100세 시대에 목돈을 야금야금 빼 쓰는 불안감 없이, 살아있는 동안 마르지 않는 현금 파이프라인을 구축할 수 있습니다.

2. 간편함: 만기금을 받아 어떤 상품에 다시 투자할지 고민할 필요 없이, 기존 보험사에서 알아서 연금으로 관리해주므로 편리합니다.

3. 가입 시점 경험생명표 적용 가능성: 일부 상품의 경우, 연금액을 계산할 때 현재가 아닌 ‘보험 가입 시점’의 경험생명표를 적용해주는 경우가 있습니다. 평균수명이 계속 늘어나는 추세이므로, 과거의 경험생명표를 적용하면 현재 새로 가입하는 연금보다 더 많은 연금액을 받을 수 있어 매우 유리합니다.

1. 유동성 상실: 가장 큰 단점입니다. 한번 연금으로 전환하면, 중간에 급하게 목돈이 필요하더라도 다시 해지하여 목돈으로 되돌릴 수 없습니다. ‘돌아올 수 없는 강’을 건너는 것과 같습니다.

2. 상대적으로 낮은 수익률: 연금전환은 ‘부가 기능’이므로, 처음부터 연금 지급을 목적으로 설계된 전문 연금보험 상품에 비해 적용되는 이율이 낮거나 연금 수령액이 적을 수 있습니다.

3. 추가납입 불가: 연금으로 전환된 이후에는 더 이상 돈을 추가로 넣어 연금액을 키울 수 없습니다.

연금전환은 신중해야 하는 선택인 만큼, 신청 전에 아래 3가지는 반드시 보험사에 확인해야 합니다.

1. 적용되는 경험생명표 시점: “연금액 산정 시, 가입 시점 경험생명표를 적용해주나요, 아니면 현재 시점 경험생명표를 적용하나요?”라고 꼭 질문하세요. 이것이 연금액을 결정하는 핵심 변수입니다.

2. 선택 가능한 연금 형태: 연금을 받는 방식(종신형, 확정형, 상속형 등)에 어떤 종류가 있는지, 형태별 예상 연금액은 얼마인지 비교 자료를 요청하세요.

3. 전환 시 수수료 여부: 연금으로 전환할 때 별도의 수수료가 부과되는지 확인해야 합니다.

Q1. 연금으로 전환해서 받아도 비과세 혜택은 유지되나요?

A1. 네, 기존 저축보험이 비과세 요건을 충족했다면, 연금으로 전환하여 수령하는 연금액 역시 비과세 혜택이 그대로 유지됩니다.

Q2. 만기가 지났는데, 언제까지 연금전환을 신청해야 하나요?

A2. 상품마다 다르지만 보통 만기일 이후 일정 기간(예: 1년) 내에 신청해야 하는 경우가 많습니다. 만기금이 자동으로 일반 계좌에 입금되기 전에 미리 보험사에 신청 의사를 밝혀야 합니다.

Q3. 차라리 만기금을 받아서 새로 연금보험에 가입하는 게 낫지 않을까요?

A3. 좋은 질문입니다. 만약 당신의 저축보험이 ‘가입 시점 경험생명표’를 적용해준다면 연금전환이 유리할 가능성이 높습니다. 하지만 그렇지 않다면, 새로 출시된 연금보험 상품들의 조건(최저보증이율, 연금 지급률 등)과 비교하여 더 유리한 쪽을 선택하는 것이 현명합니다.

저축보험 만기는 끝이 아니라, 새로운 선택의 시작입니다.

만기금을 ‘목돈’으로 받아 당신의 꿈을 위한 투자금으로 활용할 것인가, 아니면 ‘연금’으로 전환하여 안정적인 노후의 주춧돌로 삼을 것인가. 정답은 없습니다.

가장 중요한 것은 당신이 그리는 노후의 모습과 라이프스타일에 맞는 수령 방식을 선택하는 것입니다.

이제 당신은 목돈 수령이라는 단 하나의 선택지만큼 알고 있던 것에서 벗어나, 당신의 노후를 더욱 풍요롭게 만들 또 하나의 강력한 카드를 손에 쥐게 되었습니다.

더 다양한 저축보험 활용법이 궁금하시다면, 상위 가이드인 목적별 저축보험 활용법 총정리 글을 참고해 주세요.

(이 글은 2025년 10월을 기준으로 작성되었습니다.)

(연금전환 조건 및 연금 수령액은 상품별, 개인별 가입 조건에 따라 크게 달라질 수 있으니, 반드시 본인의 계약 내용을 확인하시기 바랍니다.)

(글쓴이: 노후 설계 전문 분석가)