많은 사람들이 정기보험을 ‘돈 버리는 보험’이라고 오해하는 3가지 심리적, 구조적 원인을 분석합니다. 본전 심리, 저축과 보장의 혼동, 그리고 보험사의 판매 전략이 만들어낸 편견의 실체를 파헤칩니다.
월 3만 원으로 1억 원의 사망 보장을 받을 수 있는 정기보험.
숫자로만 보면 이보다 더 합리적일 수 없는 금융 상품이지만, 유독 많은 사람들에게 ‘돈 버리는 보험’이라는 억울한 누명을 쓰고 있습니다.
왜일까요?
분명 자동차 보험료나 통신 요금처럼 매달 사라지는 돈임에도 불구하고, 유독 정기보험료에 대해서는 ‘아깝다’거나 ‘손해 본다’는 인식이 강하게 자리 잡고 있습니다.
이는 단순히 몇몇 사람의 무지 때문이 아닙니다.
여기에는 인간의 보편적인 심리적 편향과, ‘저축’과 ‘보장’의 개념을 교묘하게 섞어놓은 보험 시장의 구조적 문제, 그리고 판매 방식이 복합적으로 얽혀있습니다.
이 글에서는 사람들이 왜 정기보험을 오해하게 되었는지, 그 근본적인 3가지 원인을 심리적, 구조적 관점에서 깊이 있게 분석하여 당신의 머릿속에 박혀있던 편견의 뿌리를 완전히 뽑아드리겠습니다.
목차
- 원인 1: ‘본전 심리’라는 인간의 보편적 함정
- 원인 2: ‘저축’과 ‘보장’의 경계를 허문 상품 구조
- 원인 3: ‘평생’과 ‘환급’을 앞세운 판매 전략
- 오해를 넘어, 진정한 가치를 보는 눈
원인 1: ‘본전 심리’라는 인간의 보편적 함정
사람들은 이익을 얻는 기쁨보다 손실을 입는 고통을 훨씬 더 크게 느끼는 경향이 있습니다.
이를 행동경제학에서는 ‘손실 회피(Loss Aversion)’ 성향이라고 부릅니다.
정기보험의 ‘소멸’이라는 개념은 바로 이 손실 회피 심리를 강력하게 자극합니다.
매달 낸 돈이 만기 시 ‘0원’이 된다는 사실은, 실제로 얻는 ‘안심’이라는 가치와 상관없이 ‘내가 낸 돈을 잃었다’는 심리적 고통을 유발합니다.
반면, 종신보험이나 만기환급형 보험은 당장 내는 돈이 훨씬 많더라도 ‘언젠가 원금을 돌려받을 수 있다’는 생각 때문에 손실을 입지 않았다는 안도감을 줍니다.
결국 많은 사람들이 비합리적인 줄 알면서도 더 비싼 보험을 선택하는 이유는, 논리적 판단보다 ‘본전을 찾고 싶다’는 강력한 감정적 끌림 때문입니다.
원인 2: ‘저축’과 ‘보장’의 경계를 허문 상품 구조
정기보험에 대한 가장 큰 오해는 보험을 ‘저축 상품’으로 인식하는 데서 비롯됩니다.
그리고 이러한 오해는 ‘저축’과 ‘보장’ 기능이 한데 섞인 종신보험이나 저축보험과 같은 상품들이 시장의 주류를 이루면서 더욱 굳어졌습니다.
은행 예적금처럼, 보험도 꼬박꼬박 돈을 내면 나중에 목돈으로 돌려받는 것이 당연하다는 인식이 널리 퍼지게 된 것이죠.
이러한 시장 환경 속에서, 오직 ‘보장’이라는 순수 기능에만 집중하는 정기보험은 마치 중요한 ‘저축’ 기능이 빠진 ‘미완성 상품’처럼 보이게 됩니다.
‘저축도 안 되는 반쪽짜리 보험’이라는 편견이 생겨난 것입니다.
하지만 이는 애초에 목적이 다른 상품을 동일한 잣대로 평가하는 오류입니다.
자동차와 비행기를 비교하며 ‘자동차는 왜 하늘을 날지 못하냐’고 묻는 것과 같습니다.
➡️ 함께 읽으면 좋은 글:
‘정기보험=돈 낭비’라는 생각, 당신이 놓치고 있는 핵심 가치 3가지
원인 3: ‘평생’과 ‘환급’을 앞세운 판매 전략
보험사의 주력 판매 상품은 보험료가 비싸고 사업비가 높은 종신보험인 경우가 많습니다.
따라서 판매 과정에서 자연스럽게 정기보험의 단점과 종신보험의 장점이 부각되는 경향이 있습니다.
“정기보험은 보장 기간이 끝나면 아무 소용이 없지만, 종신보험은 평생을 보장해줍니다.”
“정기보험은 돈이 사라지지만, 종신보험은 낸 돈 이상을 돌려받을 수 있습니다.”
이런 식의 비교 설명은 소비자에게 ‘정기보험 = 불완전하고 손해인 상품’이라는 인식을 심어주기에 충분합니다.
물론 틀린 말은 아니지만, 정기보험이 종신보험보다 5배 이상 저렴한 보험료로 동일한 보장을 제공한다는 사실이나, 그 차액을 투자했을 때 얻는 기회비용에 대한 설명은 생략되는 경우가 많습니다.
이러한 정보의 비대칭성이 정기보험에 대한 부정적인 편견을 더욱 강화시킨 것입니다.
오해를 넘어, 진정한 가치를 보는 눈
정리하자면, 정기보험을 ‘돈 버리는 보험’으로 만드는 것은 상품 자체의 결함이 아니라, 우리의 ‘본전 심리’와 ‘저축’과 ‘보장’을 혼동하는 ‘개념의 오류’, 그리고 이를 활용하는 ‘판매 전략’이라는 3가지 요소의 합작품입니다.
이러한 편견에서 벗어나기 위해서는 보험을 ‘투자’가 아닌 ‘비용’의 관점으로 바라보는 인식의 전환이 필요합니다.
정기보험은 가장 적은 비용으로 가장 큰 위험을 막아주는, 자동차 보험처럼 합리적인 ‘위험 관리 비용’이라는 사실을 이해할 때 비로소 그 진정한 가치를 발견할 수 있습니다.
고지 문구: 본 글은 2025년 10월 기준으로 작성되었으며, 정기보험에 대한 일반적인 오해와 그 원인을 분석한 내용입니다. 특정 보험 상품이나 판매 방식을 비방할 목적이 없으며, 소비자의 합리적인 선택을 돕기 위한 정보 제공을 목적으로 합니다.
(글쓴이: OOO 금융 심리 분석가)
