운전자보험 가입 시, 동승자(가족)도 함께 보장받을 수 있나요?

“제가 운전자보험에 가입되어 있는데, 사고 시 옆자리에 탄 아내나 아이도 보장되나요?”

운전자보험을 가입할 때, 많은 분이 ‘나’뿐만 아니라 ‘내 차에 탄 동승자(가족)’까지 포괄적으로 보장되는지 궁금해합니다.

결론부터 말씀드리면, 운전자보험 동승자 보장 여부는 ‘어떤 특약이냐’에 따라 완전히 다릅니다.

운전자보험의 본질인 3대 핵심 보장(벌금, 변호사비, 합의금)은 동승자와 전혀 상관없이 오직 ‘운전자 본인’의 형사 책임을 방어하기 위한 보장입니다.

하지만 ‘자동차사고부상치료비(자부상)’ 특약에 가입했다면, 동승자도 함께 보장받을 수 있습니다.

이 글에서는 운전자보험의 각 특약이 동승자(가족)에게 어떻게 적용되는지, 그리고 동승자를 보장하려면 어떤 특약을 확인해야 하는지 명확하게 구분해 드립니다.

운전자보험 동승자 보장을 이해하려면, 운전자보험이 크게 두 가지 성격의 보장으로 나뉜다는 것을 알아야 합니다.

이 표가 핵심입니다.

운전자보험의 본질인 ①핵심 보장은 동승자와 아무 관계가 없습니다.

동승자 보장 여부는 내가 ②상해 보장, 그중에서도 ‘자부상’ 특약에 가입했는지에 달려있습니다.

3대 핵심 보장은 ‘형사적 책임’을 지는 주체, 즉 ‘운전자(피보험자)’ 1인에게만 적용됩니다.

옆자리에 탄 아내나 뒷자리에 탄 아이는 ‘운전자’가 아니므로 형사 책임을 지지 않습니다. 따라서 이 보장의 대상이 될 수 없습니다.

• 벌금 1,000만 원 선고: 운전자 A에게 부과. 동승자 B는 해당 없음. ➡️ 보험금은 A에게만 지급.
• 변호사 선임비 500만 원 지출: 운전자 A의 방어를 위해 지출. ➡️ 보험금은 A에게만 지급.
• 형사합의금 3,000만 원 지급: 운전자 A가 피해자에게 지급. ➡️ 보험금은 A에게만 지급.

만약 이 사고로 운전자 A와 동승자 B가 둘 다 다쳤다고 해도, 3대 핵심 보장은 ‘부상’과는 관계없이 오직 ‘형사 책임 비용’만 보장하므로, 동승자 B는 이 특약들로는 1원도 받을 수 없습니다.

운전자보험 동승자 보장의 핵심은 ‘자동차사고부상치료비(자부상)’ 특약입니다.

‘자부상’ 특약은 운전자보험의 본질(형사 책임)과는 다른 ‘상해보험’의 성격입니다.

사고 발생 시, 나의 과실 여부와 관계없이(단독 사고 포함) 내가 ‘다쳤다’는 사실만으로(부상 등급 1~14급) 약정된 금액(예: 14급 30만 원)을 ‘정액’으로 지급하는 특약입니다.

자부상 특약이 동승자를 보장하는 방식은 보험사 상품마다 다릅니다. 가입 전 반드시 약관을 확인해야 합니다.

• 타입 1 (일반적): 운전자(피보험자) 본인만 보장
  • 가장 기본 형태로, 운전자 본인이 다쳤을 때만 자부상 보험금이 나옵니다. 동승자는 보장되지 않습니다.
• 타입 2 (가족형): ‘가족 동승 중’ 사고 시 운전자 + 동승 가족 보장
  • ‘가족 동승 자동차사고부상치료비’ 등의 특약명을 가집니다.
  • 운전자(본인)가 가입한 한도(예: 14급 30만 원)를 동승한 가족(배우자, 자녀, 부모)에게도 ‘동일하게’ 또는 ‘일부’ 지급합니다.
• 타입 3 (확장형): 동승한 ‘타인’까지 보장
  • 매우 드물지만, 일부 상품은 가족이 아닌 ‘친구, 직장동료’ 등 동승한 타인의 부상까지 보장하기도 합니다.

결론적으로, 내가 ‘자부상’ 특약에 가입하지 않았다면, 동승자(가족)는 내 운전자보험으로 ‘부상’에 대한 보장을 전혀 받을 수 없습니다.

동일한 사고에서 ‘자부상’ 특약 유무가 어떤 차이를 만드는지 비교해 보겠습니다.

“어차피 내 차 자동차보험에 ‘자기신체사고(자손)’나 ‘자동차상해(자상)’ 특약이 있어서 나와 가족(동승자) 치료비는 다 나오는데, 운전자보험 자부상이 왜 또 필요한가요?”

매우 예리한 질문입니다. 두 보장은 성격이 다릅니다.

자동차보험 (자손/자상): ‘실손 보상’

• 내 과실만큼 삭감(자손)하거나, 실제 발생한 ‘병원 치료비’ 한도 내에서(자상) 보상합니다.

• 즉, ‘치료비’를 내기 위한 보험입니다.

운전자보험 (자부상): ‘정액 보상’

• 내 과실, 실제 치료비와 ‘관계없이’ 부상 등급(14급)만 나오면 약속한 돈(30만 원)을 줍니다.

• 즉, 치료비 외에 사고로 인한 불편함(휴업 손해, 교통비) 등을 보전하는 ‘위로금’ 성격입니다.

따라서 두 보험은 중복 보장이 가능합니다.

위 Case Study 2에서, A씨와 자녀는 ‘자동차보험(자상)’으로 병원비 전액을 처리받고, ‘운전자보험(자부상)’으로 위로금 60만 원을 추가로 받을 수 있습니다.

가족과 함께 운전하는 빈도가 높다면, 운전자보험 가입 시 ‘자부상’ 특약(가족 동승형)을 추가하는 것이 사고 시 경제적으로 큰 도움이 될 수 있습니다.

Q1: 제가 운전하다가 12대 중과실 사고를 냈고, 동승한 제 아내도 다쳤습니다. 이 경우 아내는 ‘피해자’로 처리되나요?

A1: 네, 그렇습니다. 사고 발생 시 동승자(가족 포함)는 ‘피해자’로 분류됩니다. 따라서 아내의 치료비는 내 ‘자동차보험(대인배상 또는 자손/자상)’으로 처리됩니다. 만약 아내가 중상해를 입었다면, 아내는 나(운전자)에게 ‘형사합의금’을 요구할 수 있습니다. 이 경우 내가 가입한 ‘교통사고처리지원금(형사합의금)’ 특약으로 아내에게 합의금을 지급할 수 있습니다. (단, 부모/배우자/자녀는 면책인 상품도 있어 약관 확인 필수)

Q2: 운전자보험 3대 핵심 보장만 가입하고, 동승자(가족)는 어떻게 보장하나요?

A2: ‘자동차보험’의 ‘자동차상해(자상)’ 특약 한도를 넉넉하게 가입하는 것이 정답입니다. ‘자상’은 운전자 본인과 동승 가족의 치료비, 휴업 손해, 위자료까지 과실상계 없이 보장해 주므로, 운전자보험의 ‘자부상’ 특약보다 훨씬 더 포괄적이고 강력한 동승자 상해 보장입니다.

Q3: 운전자보험 ‘자부상’ 특약, 보험료가 비싼데 꼭 필요한가요?

A3: 아닙니다. 운전자보험의 본질은 ‘형사 책임 방어’입니다. ‘자부상’은 ‘상해 위로금’일 뿐입니다. 보험료가 부담된다면 ‘자부상’ 특약(동승자 보장 포함)은 과감히 빼고, 3대 핵심 보장(벌금/변호사/합의금)에만 집중하는 것이 가장 합리적입니다. 동승자 부상은 ‘자동차보험(자상)’으로 대비하는 것이 더 효율적입니다.

결론: 핵심 보장은 ‘운전자’만, 동승자는 ‘자부상’ 특약으로 선택적 보장

운전자보험 동승자 보장에 대한 궁금증이 해결되셨기를 바랍니다.

운전자보험의 심장인 [벌금, 변호사 선임비, 형사합의금] 특약은 오직 ‘운전자 본인’을 위한 보장입니다. 동승자(가족)는 이 보장과 아무런 관련이 없습니다.

만약 동승한 가족이 다쳤을 때 ‘위로금’ 성격의 보험금을 받고 싶다면, ‘자동차사고부상치료비(자부상)’ 특약(가족 동승형)에 추가로 가입해야 합니다.

하지만 보험료가 부담된다면, 이 특약을 제외하고 ‘자동차보험’의 ‘자동차상해(자상)’ 한도를 높이는 것이 동승자(가족)를 위한 더 현명한 선택일 수 있습니다.

초보운전자가 운전자보험이 필요한 이유가 궁금하다면, 아래 상위 클러스터 글을 참고하세요.

➡️ 초보운전자일수록 운전자보험이 필수인 이유와 12대 중과실 사고 범위

(이 글은 2025년 11월을 기준으로 작성되었습니다.)

(보험 상품별로 동승자 보장 범위(가족/타인) 및 자부상 특약 내용은 모두 상이하므로, 가입 전 반드시 해당 보험사의 약관을 최종 확인하시기 바랍니다.)

(글쓴이: 보장마법사) 금융위원회 등록 보험 전문가, 위험 보장 설계 컨설턴트