심장질환 보험과 실비보험, 중복 보장이 가능한가요?

“저는 실비보험(실손의료비보험)이 있으니까, 심장질환 보험은 따로 필요 없겠죠?”

많은 분이 이렇게 생각합니다.

‘실비’가 만병통치약처럼 웬만한 병원비를 다 해결해 주니, 굳이 비싼 돈을 들여 ‘심장질환 보험’을 추가로 가입할 필요가 있냐는 질문입니다.

결론부터 말씀드리면, 두 보험은 역할이 완전히 다르며, 중복 보장이 가능하고, 둘 다 반드시 필요합니다.

만약 실비보험만 믿고 있다가 협심증으로 쓰러진다면, 당신은 ‘병원비’는 돌려받을 수 있어도, ‘당장 끊긴 월급’과 ‘가족의 생활비’는 전혀 보장받지 못하는 최악의 상황에 처할 수 있습니다.

이 글에서는 심장질환 보험 실비보험 중복 보장 원리를 명확히 비교하고, 왜 실비가 있는데도 ‘진단비’가 따로 필요한지 그 현실적인 이유를 알려드립니다.

두 보험은 보장하는 ‘돈의 성격’ 자체가 다릅니다.

• 실비보험 (실손의료비): 내가 낸 ‘병원비’를 돌려받는 보험 (손해 보전)

• 심장질환 보험 (진단비): ‘진단’ 사실만으로 약속된 ‘목돈’을 받는 보험 (소득 보전)

가장 이해하기 쉬운 비교표로 두 보험의 차이를 확인해 보세요.

‘중복 보장’이란, 이 두 가지 성격의 돈을 ‘각각’ 받는 것을 의미합니다.

실비보험은 ‘손해 본 만큼만’ 보장하므로 여러 개 가입해도 비례 보상되지만, ‘진단비’는 ‘정액 보상’이므로 A사에 3천만 원, B사에 2천만 원 가입했다면, 진단 시 총 5천만 원을 모두 받을 수 있습니다.

즉, ‘실비’와 ‘진단비’는 서로 중복 지급이 가능합니다.

이해가 어렵다면, 실제 사례를 보는 것이 가장 빠릅니다.

• 상황: 45세 A씨, 협심증(I20) 진단 후 스텐트 시술. 총 병원비 1,000만 원 발생.

• 보유 보험:

1. 실비보험 (4세대 기준, 급여 80%, 비급여 70% 보장)

2. 허혈성 심장질환 진단비 3,000만 원

• 보험금 지급 시뮬레이션 (총 병원비 1,000만 원, 급여 500 / 비급여 500 가정)

① 실비보험에서 지급 (병원비 보전)

• 급여: 500만 원 x 80% = 400만 원

• 비급여: 500만 원 x 70% = 350만 원

• 실비보험 지급액: 총 750만 원 (본인 부담: 250만 원)

② 심장질환 보험에서 지급 (소득 보전)

• ‘협심증(I20)’ 진단 확정

• 진단비 지급액: 총 3,000만 원 (병원비와 관계없이 정액 지급)

• A씨가 받은 총 보험금 = 750만 원 (실비) + 3,000만 원 (진단비) = 3,750만 원

• 결론: A씨는 실비보험으로 병원비 부담(250만 원)을 크게 줄였고, 동시에 진단비 3,000만 원을 ‘중복’으로 받아, 이 돈을 병원비 250만 원을 내고도 남은 2,750만 원을 휴직 기간의 생활비, 대출 이자 상환 등에 사용할 수 있었습니다.

이것이 바로 심장질환 보험 실비보험 중복 보장의 핵심입니다.

위 사례에서 보듯, 실비보험만으로는 절대 해결할 수 없는 ‘돈 문제’가 있습니다.

이유 1: ‘소득 상실’은 보장하지 않는다.

가장 치명적인 이유입니다. 40대 50대 가장이 협심증, 심근경색으로 쓰러지면 최소 몇 개월간 일을 할 수 없습니다. 실비보험은 A씨의 ‘병원비’ 750만 원은 보장했지만, ‘휴직 기간의 월급 0원’은 보장하지 못했습니다. 이때 3,000만 원의 진단비가 ‘월급’ 역할을 대신해 줍니다.

이유 2: 실비보험은 ‘본인 부담금’이 존재한다.

A씨는 병원비 1,000만 원 중 250만 원을 본인이 부담해야 했습니다. 4세대 실비 기준, 급여 20%, 비급여 30%의 본인 부담금이 존재하며, 비급여 주사료 등은 한도 제한도 있습니다. 진단비 3,000만 원은 이 ‘본인 부담금’을 내고도 남습니다.

이유 3: 실비보험은 ‘갱신형’이며 ‘평생’ 오르기만 한다.

실비보험은 1년마다 갱신되며, 나이가 들수록 보험료가 가파르게 오릅니다. 70~80대에 비싼 보험료를 감당 못 해 실비를 해지할 수도 있습니다. 하지만 ‘비갱신형’으로 가입한 진단비는, 20년 납입이 끝나면 100세까지 ‘돈 안 내고’ 보장만 받을 수 있는 든든한 자산이 됩니다.

➡️ 실비보험이 있는데도 심장질환 진단비 보험이 따로 필요한 이유는?

실비가 있어도 진단비가 필요한 이유에 대해 더 자세히 알아보세요.

실비보험과 심장질환 보험의 관계를 이해했다면, 이제 ‘심장’과 ‘뇌’의 관계를 이해할 차례입니다.

• 심장 질환 (허혈성): 심장으로 가는 혈관(관상동맥)이 막히는 병

• 뇌 질환 (뇌혈관): 뇌로 가는 혈관(뇌혈관)이 막히거나 터지는 병

두 질병의 원인은 ‘혈관 문제(고혈압, 당뇨, 고지혈증)’로 동일합니다.

심장 혈관이 안 좋은 사람은 뇌혈관도 안 좋을 확률이 높고, 그 반대도 마찬가지입니다.

그래서 보험사는 이 두 가지를 묶어 ‘2대 질환 보험’이라고 부릅니다.

시너지 효과:

실비보험(병원비 방패) + 2대 질환 보험(뇌/심장 진단비)을 함께 준비하는 것이, 혈관 질환으로 인한 ‘병원비’와 ‘소득 상실’이라는 두 가지 위험을 동시에 막는 가장 효율적인 조합입니다.

➡️ 2대 질환 보험, 심장질환과 뇌혈관질환 보험을 함께 가입해야 할까?

2대 질환 보험을 함께 준비해야 하는 이유를 더 깊이 있게 확인해 보세요.

Q1. 실비보험에서 750만 원 받고, 진단비 3,000만 원 또 받으면 불법 아닌가요?

A1. 전혀 아닙니다. 이것이 ‘정액 보상(진단비)’과 ‘실손 보상(실비)’의 차이입니다. 실비는 손해 본 만큼만 보상하지만, 진단비는 ‘진단’이라는 이벤트에 대해 약속한 금액을 지급하는 ‘별개의 상품’입니다. 두 보험의 보험료를 각각 냈으므로, 둘 다 받는 것이 정당한 권리입니다.

Q2. 그럼 실비보험 여러 개 가입하면 병원비보다 돈을 더 벌 수 있나요?

A2. 불가능합니다. ‘실비보험(실손의료비)’은 2009년 이후 표준화되어, 여러 개 가입해도 각 보험사가 보험금을 나눠서 지급(비례 보상)합니다. 총 받는 돈은 내가 낸 병원비(의 본인 부담금 제외)를 넘을 수 없습니다.

Q3. 진단비는 비싸니까 빼고, 실비보험만 2개 가입하면 안 되나요?

A3. 아무 소용없는 일입니다. 위 Q2 답변처럼, 실비보험은 2개를 가입해도 1개 가입한 것과 똑같이 ‘내가 낸 병원비’ 한도 내에서만 보장됩니다. ‘소득 상실’의 위험은 전혀 대비되지 않습니다.

결론: 실비는 ‘방패’, 진단비는 ‘생활비 통장’입니다.

실비보험이 병원비라는 ‘적의 공격’을 막아주는 든든한 방패라면, 심장질환 진단비는 내가 다쳐서 쓰러져 있는 동안 우리 가족이 먹고 살 수 있는 ‘비상 생활비 통장’입니다.

방패만 들고 전쟁터에 나갈 수는 없습니다.

여러분의 보험이 심장질환 보험 실비보험 중복 보장을 통해, 병원비(방패)와 생활비(통장) 모두를 든든하게 지키고 있는지 지금 바로 점검해 보세요.

이 모든 심장질환 보험의 내용을 총정리한 상위 가이드가 궁금하시다면, 아래의 완벽 가이드 글을 확인해 보세요.

➡️ 심장질환 보험 A to Z: 2026년 완벽 가이드 (핵심 총정리)

고지 문구: 본 글은 2025년 11월 기준으로 작성되었으며, 실손의료비보험과 정액보상보험(진단비)의 차이에 대한 정보 제공을 목적으로 합니다. 실손의료비보험의 보장 내역(본인 부담금)은 가입 시기(1~4세대)에 따라 완전히 다릅니다.

(이 글은 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 보험 상품의 판매나 가입을 권유하지 않습니다. 보험 계약 체결 전 상품설명서 및 약관을 반드시 확인하시기 바랍니다.)

작성자 정보: (글쓴이: 보장마법사) 금융위원회 등록 보험 전문가, 10년 경력 위험 보장 설계 컨설턴트