부부 공동명의 주택연금 가입 방법과 배우자 자동 승계 조건

최근 절세 등의 이유로 주택을 부부 공동명의로 하는 경우가 많습니다.

주택연금을 상담하다 보면 “공동명의인데 가입이 되나요?”, “단독명의로 바꾸는 게 유리한가요?”라는 질문을 정말 많이 받습니다.

결론부터 말하면, 주택연금 공동명의 가입은 가능하며, 오히려 단독명의보다 ‘배우자 승계’ 측면에서 훨씬 유리할 수 있습니다.

다만, 가입 시 ‘나이 조건’이 단독명의와 다르기 때문에 주의해야 합니다.

이 글에서는 주택연금 공동명의 가입 방법과 나이 조건, 그리고 단독명의와 비교한 장단점 및 배우자 자동 승계 조건을 완벽하게 정리해 드립니다.

주택연금 가입 시, 명의 상태에 따라 ‘나이 조건’이 다르게 적용됩니다.

이것이 공동명의 가입의 유일한 단점이자 진입 장벽입니다.

즉, 부부 중 한 명이 만 55세 미만이라면 주택연금 공동명의 가입이 불가능합니다.

이 경우, ① 배우자가 만 55세가 될 때까지 기다리거나, ② 증여 등을 통해 단독명의로 변경한 후 가입해야 합니다. (단, 명의 변경 시 취득세, 증여세 등 발생)

나이 조건만 충족한다면, 공동명의 가입은 단독명의보다 훨씬 안정적입니다.

가장 큰 차이는 ‘가입자 사망 시 배우자 승계 절차’입니다.

남편 단독명의로 가입 후 남편이 먼저 사망한 경우, 남은 아내가 연금을 계속 받으려면 매우 복잡한 절차를 거쳐야 합니다.

1. 남편의 주택 지분을 아내가 100% 상속받아야 합니다. (다른 자녀들과 상속 협의 필요)
2. 아내가 해당 주택으로 소유권 이전 등기를 완료해야 합니다.
3. 아내가 남편의 주택연금 채무(그동안 받은 연금 총액)를 전부 인수하는 절차를 거쳐야 합니다.

이 과정에서 자녀 중 한 명이라도 상속에 동의하지 않거나, 아내가 채무 인수를 제대로 하지 못하면 연금 승계가 불가능해지고, 연금이 중단되며 그동안 받은 돈을 상환해야 할 수도 있습니다.

부부 공동명의로 가입하면, 가입 시점에 이미 두 사람 모두가 ‘공동 가입자’ 겸 ‘연대보증인’이 됩니다.

따라서 남편이 사망하더라도, 남은 아내는 아무런 추가 절차 없이(상속 등기, 채무 인수 불필요) 기존에 받던 연금을 100% 그대로 평생 수령할 수 있습니다.

이는 남은 배우자의 주거 안정과 소득 안정을 완벽하게 보장하는 가장 강력한 장치입니다.

👤 Case Study: 70세 S씨 (남편 단독명의 가입)

S씨는 남편(73세)과 함께 남편 명의의 아파트로 주택연금을 받고 있었습니다. 자녀는 2명이 있었습니다.

문제 발생: 남편이 갑자기 사망하자, 상속 절차가 개시되었습니다.

어려움: S씨가 연금을 승계받으려면 두 자녀의 ‘상속 포기 동의’를 받아 본인(S씨) 앞으로 100% 소유권 이전 등기를 해야 했습니다. 하지만 자녀 중 한 명이 연락이 잘 닿지 않아 상속 협의가 늦어졌고, S씨는 그 기간 동안 연금이 중단될까 봐 극심한 스트레스를 받았습니다.

결과: 만약 S씨 부부가 처음부터 공동명의로 가입했다면, 남편 사망과 무관하게 아무런 절차 없이 연금을 계속 받을 수 있었을 것입니다.

주택연금 공동명의 가입 절차는 단독명의와 거의 동일합니다.

단, 신청 시 부부가 함께 방문해야 하며, 필요한 서류도 부부 각자의 것을 준비해야 합니다.

1. 1단계: 상담 및 신청 (부부 함께 방문)

   주택금융공사(HF) 또는 은행에 부부가 함께 방문하여 신청합니다.

2. 2단계: 심사

   공사가 부부 두 사람의 나이(둘 다 만 55세 이상인지), 주택 가격, 주택 수 등을 심사합니다.

3. 3단계: 약정 체결 및 보증 (부부 모두)

   부부 두 사람 모두 ‘채무자’ 및 ‘연대보증인’으로 약정서에 서명합니다.

4. 4T단계: 저당권 설정

   공동명의 주택 전체에 대해 1순위 근저당권을 설정합니다.

5. 5단계: 연금 개시

   연금이 개시됩니다. (연금 수령 계좌는 부부 중 1인으로 지정)

필수 준비 서류: 부부 각자의 신분증, 주민등록등본, 가족관계증명서(상세), 인감증명서, 등기권리증 등.

제가 10년 넘게 은퇴 설계를 도우며 내린 결론은 명확합니다.

만약 부부 두 분 모두 만 55세 이상이라면, 무조건 공동명의 가입을 추천합니다.

단독명의로 가입할 경우, 남은 배우자가 겪게 될 상속 절차의 복잡함과 심리적 불안감은 생각보다 훨씬 큽니다. 특히 자녀들과의 관계가 원만하지 않거나, 자녀 중 한 명이 해외에 거주하는 등 협의가 어려운 상황이라면 연금 승계 자체가 무산될 위험도 존재합니다.

주택연금의 목적이 ‘부부의 평생 주거 및 소득 안정’이라면, 그 목적을 가장 완벽하게 달성하는 방법은 ‘공동명의’ 가입입니다.

Q1: 공동명의인데 배우자가 만 55세가 안 됩니다. 꼭 단독명의로 바꿔야 하나요?

A1: 기다리는 방법도 있습니다. 만 55세 미만인 배우자가 만 55세가 되는 생일까지 기다렸다가 공동명의로 함께 가입하는 것이 가장 좋습니다. 만약 당장 현금이 급해 기다릴 수 없다면, 증여세/취득세 비용을 계산해 본 후 단독명의로 변경하여 가입하는 것을 고려해야 합니다.

Q2: 공동명의로 가입하면 연금액이 더 많이 나오나요?

A2: 아닙니다. 연금액은 ‘주택 가격’과 ‘연소자의 나이’를 기준으로 산정되므로, 명의 상태와 관계없이 동일합니다.

Q3: 공동명의(지분 50:50)인데, 부부 중 한 명만 가입할 수 있나요?

A3: 불가능합니다. 공동명의 주택은 반드시 소유자 전원(부부 모두)이 동의하고 함께 가입해야 합니다.

주택연금 공동명의 가입은 ‘부부 모두 만 55세 이상’이라는 조건만 충족한다면, 남은 배우자의 노후를 가장 확실하게 지켜주는 최선의 방법입니다.

복잡한 상속 절차 없이 연금이 자동으로 승계되는 안정성을 꼭 챙기시기 바랍니다.

➡️ 1주택 은퇴자에게 주택연금이 최선의 선택일까? (가입 조건 및 대상자 총정리)

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고지 문구: 본 글은 2025년 11월 기준으로 작성되었으며, 주택연금 공동명의 가입 및 승계에 대한 정보를 제공합니다. 명의 변경(증여) 시 발생하는 세금 문제는 개인의 상황에 따라 다르므로, 반드시 세무 전문가와 상담해야 합니다. 승계 조건 등 세부 정책은 한국주택금융공사(HF)의 기준에 따릅니다.

(글쓴이: 은퇴설계자) 15년 경력 부동산 전문 칼럼니스트