연기연금을 선택해서 국민연금 수령액을 36% 더 받는 방법은?

국민연금의 연기연금(Deferred Pension) 제도는 노후 준비의 지혜를 발휘하여 연금액을 확정적으로 늘릴 수 있는 최고의 전략입니다. 법정 연금 수급 개시 연령을 기준으로, 최대 5년 동안 수령을 늦추면 연금액이 최대 36%까지 증가하는 확정적인 고수익을 얻을 수 있습니다.

저는 10년 이상 연금 포트폴리오를 연구해 온 ‘은퇴설계자’로서, 연기연금을 선택해서 국민연금 수령액을 36% 더 받는 방법을 구체적인 계산법과 전략적인 활용 팁을 통해 해설해 드릴 것입니다. 연 7.2%라는 확정된 고수익을 통해 국민연금 수령액을 극대화하고, 풍요로운 노후를 준비하는 비법을 확인해 보세요.

연기연금 제도의 핵심: 매년 7.2% 확정 가산의 복리 효과

연기연금은 법정 연금 수급 개시 연령부터 연금을 수령하지 않고 미룰 경우, 미룬 기간 동안 매 1년마다 7.2%의 연금액이 추가로 가산되어 지급되는 제도입니다. 이는 국민연금의 연금액을 높이는 가장 확실하고 안정적인 방법입니다.

가산율의 의미: 연 7.2%라는 가산율은 시장 금리 변동에 관계없이 확정된 수익이며, 이 금액은 복리로 계산되어 연기 기간이 길어질수록 증액 효과가 더욱 커집니다.

예를 들어, 1년 연기 시 7.2% 증액, 2년 연기 시 14.4% 증액, 5년 연기 시에는 최대 36%의 연금액이 평생 지급됩니다. 여기에 매년 물가 연동까지 추가되므로, 실질 연금액의 증가 폭은 36% 이상이 됩니다.

이 확정된 고수익을 통해 국민연금 수령액을 극대화하는 것은, 노후 설계에서 얻을 수 있는 최고의 혜택 중 하나입니다. 국민연금 수령액을 높이는 조기노령연금과 연기연금 활용 전략은 무엇인가? 글에서는 연기연금과 조기연금을 비교하여 최적의 수령 전략을 제시하고 있습니다.

연기연금을 통한 36% 증액의 효과와 손해 보는 기간은 얼마나 될까요? 구체적인 시뮬레이션을 통해 연기연금의 경제적 타당성을 분석해 봅시다.

시뮬레이션 조건:

법정 연금 수령 연령(만 65세) 시 예상 월 노령연금액: 150만 원 가정.

1. 5년 연기 시 연금액:

만 70세부터 수령 시작, 월 150만 원 × 1.36 = 월 204만 원 수령 (월 54만 원 증액).

2. 연기 기간 동안 손해액:

5년 동안 연금을 받지 못하여 손해 본 금액: 150만 원 × 60개월 = 9,000만 원.

3. 원금 회수 기간:

월 54만 원 증액분으로 9,000만 원을 회수하는 기간: 9,000만 원 ÷ 54만 원/월 ≈ 167개월 (약 13년 11개월).

즉, 연금을 늦게 받기 시작하는 만 70세부터 약 13년 11개월 후인 만 84세부터는 연기연금을 선택한 것이 더 많은 총수령액을 확보하게 됩니다. 평균 수명이 80대 후반으로 늘어나는 시대에는 연기연금이 압도적으로 유리하다는 결론을 얻을 수 있습니다. 조기노령연금을 신청하면 수령액이 얼마나 감액될까? 글에서 조기 수령의 단점을 확인할 수 있습니다.

연기연금은 모든 사람에게 유리한 것은 아닙니다. 아래와 같은 3가지 유형의 은퇴 예정자에게 연기연금은 최고의 노후 소득 극대화 전략이 될 수 있습니다.

1. 건강하고 장수를 예상하는 은퇴자:

건강 상태가 양호하여 80대 후반 또는 90대까지 장수를 예상한다면, 연기연금의 36% 증액과 물가 연동 효과는 노후 생활비를 획기적으로 늘려줄 것입니다.

2. 은퇴 후에도 소득이 계속 발생하는 은퇴자:

법정 수급 개시 연령이 되었지만, 자영업이나 재취업을 통해 여전히 소득이 발생하여 생활비에 문제가 없는 분들에게는 연기 기간 동안의 소득으로 생활비를 충당하고, 연금액을 불릴 수 있는 최적의 시나리오입니다. 이 경우 연금을 받을 수 있는 나이까지 국민연금의 확정 고수익 투자를 이용하는 것과 같습니다.

3. 자녀에게 상속하고 싶은 은퇴자:

은퇴 후 소득이 충분하여 연금 수령이 급하지 않은 분들에게 연기연금은 최고의 상속 재원이 될 수 있습니다. 연금액이 증액된 상태에서 사망하면 유족연금의 지급액도 커지기 때문입니다. 수급자 사망 시 유족연금은 얼마나 지급되며 조건은 무엇인가? 글에서 유족연금의 구체적인 지급 조건을 확인할 수 있습니다.

연기연금이 높은 수익률을 보장하지만, 활용 시 주의해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.

1. 부분 연기 활용:

연금액 전체를 연기하는 것이 부담스럽다면, 연금액의 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 중 원하는 비율만 연기하고 나머지 금액은 법정 연령부터 수령할 수 있습니다. 예를 들어 50%만 연기하면, 절반은 만 65세부터 받고, 나머지 절반은 70세부터 36% 증액된 금액으로 받을 수 있습니다.

2. 연기 신청 및 철회:

연기연금은 법정 연령 도달 시점에 신청해야 하며, 연기를 결정한 후에도 연기 기간 중에는 언제든지 철회하고 연금을 받을 수 있습니다. 따라서 유연한 대처가 가능합니다. 조기노령연금은 한 번 결정하면 번복할 수 없다는 점에서 연기연금이 훨씬 더 유리합니다.

✍️ 현장 노트: 연기연금으로 얻은 월 54만 원의 확정 보장

법정 수급 연령이 되었지만 사업을 계속하던 K씨는 5년간 연기연금을 신청하여 만 70세부터 연금을 받기 시작했습니다. K씨는 5년 동안 연금액을 받지 못했지만, 70세부터 월 54만 원이 증액된 연금을 받기 시작하자, “연 7.2%라는 확정 수익률은 투자 손실 위험 없이 노후를 대비하는 최고의 선택이었다”고 만족감을 표했습니다. K씨는 증액된 국민연금 수령액 덕분에 은퇴 후에도 안정적인 소득을 확보할 수 있었습니다.

연기연금을 선택해서 국민연금 수령액을 36% 더 받는 방법은 바로 ‘건강과 경제력을 믿고 확정된 고수익을 선점하는 것’입니다.

연 7.2%의 복리 가산과 국민연금의 물가 연동이 결합된 연기연금은, 장수 위험에 대비하여 노후 소득을 극대화하는 최고의 전략적 선택입니다. 지금 바로 나의 은퇴 시점을 점검하고, 연기연금을 통해 풍요로운 노후를 위한 첫걸음을 시작해 보세요.

이 모든 내용을 포괄하는 전체 핵심 가이드에서 로드맵을 확인해 보세요.

➡️ 국민연금 수령액 및 연금 설계 A to Z: 2026년 완벽 가이드 (핵심 총정리)

고지 문구: 본 글은 2026년 1월 기준으로 작성되었으며, 연기연금 제도의 분석을 바탕으로 합니다. 연 7.2%의 확정 가산율이 적용되지만, 연기 기간 중 생존하지 못하면 총 수령액이 줄어들 수 있습니다. 신청 전에는 반드시 개인의 건강 상태와 재정 계획을 전문가와 상담하여 신중하게 결정하시기 바랍니다.

* 작성자 정보: (글쓴이: 은퇴설계자) 10년 차 공인재무설계사, 정부 지원 정책 분석가

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