심장질환 진단비, 허혈성(I20-I25) 코드 전체를 보장받으려면?

보험 증권을 확인했을 때, ‘심장질환’ 관련 특약이 있다는 사실만으로 안심하고 계시진 않나요?

만약 그 특약이 ‘급성 심근경색’만 보장한다면, 여러분은 심장 질환 환자 10명 중 9명이 받는 ‘협심증(I20)’ 진단 시, 단 한 푼의 보험금도 받지 못할 수 있습니다.

이것이 바로 우리가 그토록 허혈성 심장질환 진단비(I20-I25) 전체 코드를 보장받아야 한다고 강조하는 이유입니다.

보험금 지급은 우리가 아프다고 느끼는 감정이 아니라, 진단서에 찍힌 ‘질병분류코드’라는 냉정한 숫자로 결정됩니다.

이 글에서는 왜 I20, I21, I22, I23, I24, I25 이 6가지 코드가 그토록 중요한지, 그리고 이 코드 전체를 든든하게 보장받기 위한 핵심 가입 요령은 무엇인지 명확하게 알려드립니다.

‘허혈성 심장질환’이란 심장에 피를 공급하는 관상동맥이 좁아지거나 막혀서 발생하는 모든 질병을 통칭합니다.

보험 약관에서 ‘허혈성 심장질환(I20-I25)’이란, 세계보건기구(WHO)의 국제질병분류(KCD)상 다음 6가지 코드에 해당하는 질병을 의미합니다.

여기서 가장 중요한 사실이 있습니다.

과거의 ‘심장 보험’은 붉은색으로 표시된 ‘급성 심근경색증(I21~I23)’ 3가지 코드만 보장했습니다.

하지만 ‘허혈성 심장질환’ 특약은 이 모든 6가지 코드를 전부 보장합니다.

왜 I20(협심증) 코드가 그토록 중요할까요?

이유는 간단합니다. 환자 수가 압도적으로 많기 때문입니다.

심장 질환은 ‘협심증(I20)’ 단계에서 진단받고 스텐트 시술 등 치료를 받는 경우가 ‘급성 심근경색(I21)’으로 바로 이어지는 경우보다 훨씬 많습니다.

• 협심증 (I20): 혈관이 좁아진 상태. (환자 수 多)

• 심근경색 (I21): 혈관이 완전히 막힌 상태. (환자 수 少)

만약 내 보험이 I20(협심증)을 보장하지 않는 ‘급성 심근경색’ 특약이라면, 10명 중 9명의 환자는 보장을 받지 못한다는 의미입니다.

‘I20 코드를 보장하는가?’

이것이 내 심장질환 진단비 특약의 가치를 결정하는 단 하나의 질문입니다.

허혈성 심장질환 진단비(I20-I25)는 이 I20 코드를 포함하기에 가장 든든한 보장 범위가 되는 것입니다.

49세 동기 박 과장과 이 과장은 최근 나란히 건강검진을 받았습니다.

• 진단: 건강검진에서 심장 이상 소견, 정밀 검사 결과 ‘불안정 협심증(I20.0)’ 확진.

• 보유 보험: ‘급성 심근경색증 진단비’ 5,000만 원

• 청구 결과: 보험금 0원.

• 분석: 박 과장이 진단받은 ‘I20.0’ 코드는 보험사가 보장하는 ‘I21~I23’ 코드에 해당하지 않았습니다. 박 과장은 수천만 원의 진단비를 기대했지만, 약관상 지급 기준에 미달하여 한 푼도 받지 못했습니다. 그는 “나도 심장병인데 왜 안 주느냐”고 항의했지만, 약관을 이길 수는 없었습니다.

• 진단: 박 과장과 동일하게 ‘불안정 협심증(I20.0)’ 확진.

• 보유 보험: ‘허혈성 심장질환 진단비(I20-I25)’ 5,000만 원

• 청구 결과: 진단비 5,000만 원 전액 지급.

• 분석: 이 과장의 보험은 ‘I20~I25’ 전체 코드를 보장했습니다. 그는 진단서의 ‘I20.0’ 코드만으로 즉시 보험금을 청구할 수 있었고, 지급된 5,000만 원으로 당장 필요한 스텐트 시술 비용은 물론, 몇 달간의 휴직 기간 동안 가족 생활비 걱정을 덜 수 있었습니다.

두 사람 모두 ‘협심증’ 진단을 받았지만, 보험 증권에 적힌 ‘I20’ 코드 하나의 차이가 두 가족의 미래를 바꾸었습니다.

지금 당장 내 보험 증권을 꺼내서 3단계로 확인해 보세요.

1단계: ‘보장 내역’에서 ‘심장’ 또는 ‘2대 질환’ 관련 특약 찾기

보험 증권의 ‘특약명’ 부분을 살펴봅니다. ‘급성 심근경색 진단비’, ‘허혈성 심장질환 진단비’, ‘심혈관 질환 진단비’ 등 심장과 관련된 항목을 모두 찾으세요.

2단계: 특약명 또는 세부 약관에서 ‘질병분류코드’ 확인하기

특약명 자체에 (I20-I25)라고 적혀있으면 가장 좋습니다. 만약 ‘허혈성 심장질환 진단비’라고만 적혀 있다면, 해당 보험의 ‘약관’을 찾아 ‘보장하는 질병의 정의’ 부분을 확인해야 합니다.

3DS S-Check: ‘I20(협심증)’ 코드가 포함되어 있는가?

모든 것이 복잡하다면 이것 하나만 확인하세요. 약관에 명시된 질병 코드 목록에 ‘I20’이 들어있는지 확인하면 됩니다.

• O (I20 포함): 축하합니다. ‘허혈성 심장질환(I20-I25)’ 전체를 보장받는 좋은 보험입니다. (예: ‘허혈성 심장질환’, ‘심혈관 질환’ 특약)

• X (I20 미포함): 위험합니다. ‘급성 심근경색(I21-I23)’만 보장되는 ‘반쪽짜리’ 보험일 확률이 높습니다. (보완 필요)

만약 I20 코드가 빠져있다면, 기존 보험은 절대 해지하지 말고, I20-I25 코드를 보장하는 특약으로 2,000~3,000만 원 정도를 ‘추가’ 가입해야 합니다.

Q1. I20(협심증)으로 진단비 받고, 나중에 I21(심근경색)으로 또 진단받으면 또 주나요?

A1. 아니요. ‘허혈성 심장질환(I20-I25)’ 진단비는 이 6가지 코드 중 하나로 최초 진단 시 1회만 지급되고 소멸합니다. 즉, I20(협심증)으로 3,000만 원을 받았다면, 나중에 더 심각한 I21(심근경색)이 발생해도 추가 진단비는 없습니다. (단, ‘수술비’ 특약은 반복 지급 가능)

Q2. ‘심혈관 질환(I00-I99)’ 특약은 I20-I25와 다른 건가요?

A2. 네, 더 넓은 범위입니다. ‘심혈관 질환’ 특약은 ‘허혈성(I20-I25)’을 당연히 포함하며, 그 외에 부정맥(I49), 심부전(I50), 심장판막증(I34~) 등 훨씬 더 넓은 범위의 심장 질환을 보장합니다. 보험료 여유가 있다면 ‘심혈관 질환’ 특약이 가장 좋습니다.

Q3. 건강검진에서 ‘협심증 의심(R코드)’ 소견이 나왔습니다. 보장되나요?

A3. 아니요. ‘의심’ 소견이나 단순 증상(R코드)만으로는 진단비가 지급되지 않습니다. 반드시 병원 정밀 검사(심전도, 초음파, 조영술 등)를 통해 의사로부터 ‘확정 진단’을 받고, 진단서에 ‘I20’와 같은 ‘I 코드’가 기재되어야 합니다.

결론: 진단비의 가치는 ‘I20 코드’가 결정합니다.

심장질환 보험을 가입하는 이유는, 가장 흔하게 발생하는 ‘협심증(I20)’부터 가장 치명적인 ‘심근경색(I21)’까지 모두 대비하기 위함입니다.

여러분의 보험 증권에 허혈성 심장질환 진단비(I20-I25) 6개의 코드가 모두 명시되어 있는지 지금 바로 확인하세요.

그것이 여러분의 소중한 보험금이 ‘그림의 떡’이 되지 않도록 막아주는 유일한 방법입니다.

이 글은 심장 보험 보장 범위에 대한 세부 주제입니다. 더 넓은 시각이 필요하다면 상위 클러스터 글을 확인해 보세요.

➡️ 심장질환 보험 보장 범위, 협심증과 심근경색은 어디까지 보장되나요?

고지 문구: 본 글은 2025년 11월 기준으로 작성되었으며, 허혈성 심장질환 진단 코드에 대한 정보 제공을 목적으로 합니다. 질병분류코드는 KCD(한국표준질병사인분류) 개정에 따라 변경될 수 있으며, 실제 보험금 지급은 가입한 상품의 약관을 기준으로 합니다.

(이 글은 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 보험 상품의 판매나 가입을 권유하지 않습니다. 보험 계약 체결 전 상품설명서 및 약관을 반드시 확인하시기 바랍니다.)

작성자 정보: (글쓴이: 보장마법사) 금융위원회 등록 보험 전문가, 보험 약관 분석 전문가