내 은퇴 계획에 맞춰 연금 개시 시점과 수령 기간을 설정하는 방법

연금을 언제부터(개시 시점), 얼마나 오래(수령 기간) 받느냐에 따라 매월 받는 돈의 액수가 크게 달라집니다. 나의 예상 퇴직 연령과 국민연금 수령 시점을 고려하여 소득 공백기를 메우고, 연금액을 극대화하는 최적의 설정 방법을 알려드립니다.

“연금보험에 가입은 했는데, 도대체 이걸 언제부터 받아야 가장 이득일까요?”

연금보험 가입만큼이나 중요한 것이 바로 ‘출구 전략’을 세우는 것입니다.

즉, 연금을 언제부터(개시 시점), 어떤 방식으로(수령 기간) 받을지 결정하는 것입니다.

이 선택에 따라 매월 통장에 찍히는 연금액이 수십만 원씩 차이 날 수 있고, 자칫 잘못 계획하면 은퇴 후 소득이 뚝 끊기는 ‘소득 크레바스(Income Crevasse)’에 빠질 수도 있습니다.

제가 다양한 은퇴 포트폴리오를 설계하며 가장 안타까웠던 경우는, 아무런 계획 없이 “다들 65세부터 받는다니까”라며 남들을 따라 연금 개시를 신청하는 분들이었습니다.

연금 수령 계획은 나의 고유한 은퇴 계획과 재정 상황에 맞춰 설계되어야 하는 ‘맞춤 정장’과 같습니다.

이 글은 당신이 ‘기성복’이 아닌 ‘맞춤 정장’ 같은 연금 수령 계획을 세울 수 있도록, 개시 시점과 수령 기간을 결정하는 핵심 고려사항과 구체적인 전략을 제시합니다.

1단계: 나의 ‘소득 공백기’ 확인하기

가장 먼저 파악해야 할 것은 나의 주된 소득(월급)이 끊기는 ‘실질적인 퇴직 시점’과 국가에서 연금을 주기 시작하는 ‘국민연금 수령 시점’ 사이의 간극입니다.

예를 들어, 60세에 정년퇴직을 하고, 국민연금은 65세부터 받는다면 60세부터 65세까지 5년간은 아무런 고정 소득이 없는 ‘소득 공백기’가 발생합니다.

이 기간을 어떻게 버틸 것인가가 은퇴 설계의 핵심 과제입니다.

개인연금(연금보험)은 바로 이 소득 공백기를 메워주는 가장 효과적인 다리 역할을 할 수 있습니다.

동일한 연금 재원을 가지고 있더라도, 연금을 받기 시작하는 시점을 늦추면 매월 받는 연금액이 늘어납니다.

그 이유는 두 가지입니다.

1. 추가 복리 효과: 연금을 개시하지 않고 거치하는 동안에도 내 연금 재원은 계속해서 복리 이자를 받으며 불어납니다. 총 재원이 커지니 매월 받는 돈도 당연히 많아집니다.

2. 짧아진 기대여명: 연금액은 총 재원을 기대여명으로 나누어 계산합니다. 65세보다 70세에 개시하면 통계적으로 연금을 받을 총 기간이 짧아지므로, 매월 지급되는 금액이 더 커집니다.

일반적으로 연금 개시를 5년 늦추면 매월 받는 연금액이 약 20~30%가량 늘어나는 효과가 있습니다.

따라서 다른 소득원이 있어 생활이 가능하다면, 연금 개시는 최대한 늦추는 것이 절대적으로 유리합니다.

개시 시점을 정했다면, 이제 얼마나 오래 받을지(수령 기간)를 결정해야 합니다.

종신연금형: ‘장수 리스크’를 대비하고 평생 안정적인 소득을 원한다면 선택합니다.
확정기간연금형: ‘소득 공백기’를 메우는 것이 주된 목적이라면, ‘퇴직 시점 ~ 국민연금 개시 시점’에 맞춰 5년 또는 10년 확정형을 선택하여 해당 기간에 집중적으로 연금을 받을 수 있습니다.