연금 수령 중 사망 시 남은 돈은 어떻게 되는지 알려드립니다

내가 평생 모은 연금, 갑자기 연금 수령 중 사망하면 사라질까 불안하신가요? 두 아이의 아빠가 남은 가족을 위해 꼼꼼하게 정리했습니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 유형별 상속 방법과 절차를 확인하고 소중한 자산을 지키세요.

두 아이의 아빠가 되고 나니, 저 자신보다 아이들과 아내의 미래를 더 생각하게 됩니다. 특히 노후를 위해 차곡차곡 쌓고 있는 연금을 보면서 문득 이런 걱정이 들더군요. ‘만약 내가 연금을 받기 시작하고 얼마 안 돼서 갑자기 세상을 떠나면, 이 돈은 다 어떻게 되는 걸까?’

아마 저와 같은 고민을 하는 가장들이 많을 겁니다. 평생을 바쳐 모은 소중한 자산이 허공으로 사라질지도 모른다는 불안감이죠. 이 글은 오산시의 전반적인 부동산 투자 대신 안정적인 노후를 위한 방법을 찾는 분들을 위한

부동산 대신 연금 투자 가이드

의 일부입니다.

목차

• 연금 종류별 상속 방법, 한눈에 확인하기
• 국민연금: ‘유족연금’으로 남은 가족의 버팀목이 되다
• 퇴직연금(IRP 포함): 단 1원도 빠짐없이 100% 상속
• 개인연금: 나의 선택으로 상속을 디자인하다
• 연금 상속, 자주 묻는 질문들

 

결론부터 말하자면, 대부분의 연금은 사라지지 않고 남은 가족에게 이전됩니다. 다만 연금의 종류에 따라 지급 방식과 대상이 달라지므로, 미리 알아두는 것이 중요합니다. 우리 가족의 든든한 미래를 위해 아래 표를 꼭 확인해 보세요.

 

연금 종류	상속 형태	주요 특징
국민연금	유족연금 또는 반환일시금	배우자 최우선, 법정 순위 존재
퇴직연금 (DB/DC/IRP)	적립금 전액 상속	법정상속인에게 100% 지급
개인연금 (연금저축 등)	적립금 전액 상속	지정수익인 또는 법정상속인에게 지급

국민연금은 가입자가 사망할 경우, 그에 의해 생계를 유지하던 유족에게 ‘유족연금’을 지급합니다. 이는 단순한 원금 반환이 아니라, 남아있는 가족의 생활을 보장하기 위한 사회보장제도의 성격이 강합니다.

유족연금을 받을 수 있는 대상은 법적으로 정해져 있으며, 1순위는 배우자입니다. 자녀, 부모, 손자녀, 조부모 순으로 순위가 정해져 있죠. 가입기간에 따라 원래 받던 연금액의 40%에서 60%까지 매월 지급되므로, 남은 가족에게는 큰 힘이 될 수 있습니다.

“국민연금법 제73조(유족의 범위) ① 연금을 지급받을 수 있는 유족은 가입자 또는 가입자였던 사람이 사망할 당시 그에 의하여 생계를 유지하고 있던 다음 각 호의 사람으로 한다. 1. 배우자…”

– 출처: 국가법령정보센터, 국민연금법

 

회사를 다니며 적립한 퇴직연금(DB, DC, IRP)은 어떻게 될까요? 걱정하지 않으셔도 됩니다. 퇴직연금은 사망 시 적립된 금액 전액이 법정상속인에게 그대로 상속됩니다. 이는 연금을 수령하던 중이라도 마찬가지입니다. 아직 받지 않은 잔액 전부가 상속 대상입니다.

제가 아내와 함께 퇴직연금 계획을 세울 때 가장 안심했던 부분이 바로 이것이었습니다. 우리가 열심히 일해서 모은 돈이 어떤 상황에서도 우리 아이들에게 온전히 전해질 수 있다는 사실 말이죠. 이는 명백한 ‘사적 재산’으로 취급되기 때문에 가능한 일입니다.

 

연금저축, 연금보험과 같은 개인연금은 상속 측면에서 가장 유연합니다. 가입 시 ‘지정수익인’을 설정할 수 있기 때문입니다. 제가 만약 아내를 지정수익인으로 설정해두면, 복잡한 상속 절차 없이 연금 자산이 바로 아내에게 지급됩니다.

만약 지정수익인을 설정하지 않았다면, 퇴직연금과 마찬가지로 법정상속인에게 상속됩니다. 아이들에게 특정 비율로 남겨주고 싶거나, 배우자에게 전적으로 맡기고 싶을 때 이 지정수익인 제도를 활용하면 나의 뜻대로 자산을 배분할 수 있습니다. 다만, 갑작스러운 목돈이 필요해

연금저축보험을 중도에 해지

하게 되면 이런 상속 계획 자체가 무의미해질 수 있으니 신중해야 합니다.

 

Q1. 연금을 상속받을 때 세금은 어떻게 되나요?

A1. 퇴직연금과 개인연금을 상속받을 때는 상속세가 부과됩니다. 다만, 상속재산공제(배우자 최소 5억, 자녀 5억 등) 한도 내에서는 세금이 없을 수 있습니다. 유족연금은 비과세 소득으로 상속세가 부과되지 않습니다.

Q2. 유족연금과 본인의 국민연금을 중복해서 받을 수 있나요?

A2. 아니요, 둘 중 하나를 선택해야 합니다. 보통 본인 노령연금 전액과 유족연금의 30%를 합한 금액, 또는 유족연금 전액 중 더 유리한 쪽을 선택하게 됩니다.

Q3. 사망 사실을 따로 신고해야 하나요?

A3. 네, 그렇습니다. 가입자 사망 시 유족이 직접 국민연금공단이나 해당 금융기관에 사망 사실을 알리고 유족연금 또는 상속을 신청해야 자동으로 지급되지 않습니다. 사망신고 후 관련 서류를 준비하여 신청해야 합니다.

 

연금을 준비하는 것은 단순히 나의 노후를 위한 이기적인 행동이 아닙니다. 혹시 모를 상황이 닥쳤을 때, 남은 가족의 삶을 지켜주는 가장 현실적이고 따뜻한 방법이죠. 완벽한 계획보다 중요한 것은 사랑하는 가족과 함께할 시간을 지켜주려는 마음이라는 것을 깨달았습니다.

제 글이 당신과 당신의 가족을 위한 ‘든든한 미래 설계’에 잊지 못할 이정표가 되기를 바랍니다. 연금은 당신이 없어도 남은 가족을 지켜줄 가장 확실한 약속입니다.

(이 글은 2025년 9월 기준으로 작성되었으며, 연금 관련 법규는 변경될 수 있으므로 실제 상속 진행 시에는 국민연금공단 및 해당 금융기관에 문의하여 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.)

글쓴이: 두 아이와 미래를 준비하는 아빠

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