‘투자의 기회’와 ‘안정적인 보장’ 사이, 변액보험과 일반 종신보험을 두고 고민하시나요? 10년 전, 동일한 조건으로 두 상품에 직접 가입하고 납입을 마친 40대 가장의 솔직한 ‘내돈내산’ 후기. 수익률과 만족도, 그리고 누구에게 어떤 상품이 적합한지 현실적인 결론을 공개합니다.
“보험료의 일부를 펀드에 투자해서, 잘만 하면 나중에 두둑한 목돈을 찾을 수 있습니다. 사망보험금도 받고, 투자 수익도 얻는 일석이조의 효과죠.”
2010년대 초반, 재테크에 막 눈을 뜨기 시작했을 때 한 설계사로부터 들었던 **변액유니버셜종신보험(이하 변액보험)*의 소개는 무척이나 매력적이었습니다.
안정적이지만 물가상승률을 따라가지 못하는 일반 종신보험의 단점을 보완한 ‘진화된 보험’처럼 느껴졌죠.
결국 저는 당시 30대 초반의 나이로, 아내와 아이를 위한 최소한의 안전장치를 마련하기 위해 고민 끝에 두 가지 실험을 하기로 결심했습니다.
하나는 안정적인 일반 종신보험에, 다른 하나는 투자의 가능성을 품은 변액보험에, 거의 동일한 월 납입료(약 20만원)와 사망보험금(1억원) 조건으로 10년 납입 계약을 한 것입니다.
그리고 10년이 흘렀습니다.
이 글은 특정 상품을 추천하거나 비방하기 위한 목적이 아닙니다.
지난 10년간 세계 경제의 롤러코스터를 온몸으로 겪어낸 제 두 개의 통장, 그 생생한 결과물을 통해 변액보험과 일반 종신보험의 실체를 가감 없이 보여드리고자 합니다. 이 ‘내돈내산’ 후기가 당신의 현명한 선택에 실질적인 도움이 되기를 바랍니다.
목차
- 10년 전 나의 선택: 왜 두 가지 보험에 동시에 가입했나?
- 10년 후 계좌 공개: 수익률과 해지환급금 비교
- 내가 느낀 변액보험의 명(明)과 암(暗)
- 일반 종신보험이 주는 ‘예측 가능한’ 안정감
- 최종 결론: 그래서 누구에게 어떤 보험이 맞을까?
10년 전 나의 선택: 왜 두 가지 보험에 동시에 가입했나?
당시 저의 가장 큰 고민은 ‘물가상승’이었습니다.
지금 1억 원의 가치가 30년 뒤에도 같을 리 없다는 생각이 들었죠.
일반 종신보험은 약속된 1억 원을 지급한다는 안정성은 있지만, 미래 가치 하락을 방어할 수 없다는 단점이 있었습니다.
반면, 변액보험은 투자 수익률에 따라 1억 원이 1억 5천만 원이 될 수도, 혹은 그 이하가 될 수도 있다는 불확실성이 있었지만, 잘만 운용하면 물가상승을 이길 수 있다는 기대감을 주었습니다.
결국 저는 ‘안정성’과 ‘가능성’에 각각 베팅하기로 하고, 동일한 조건으로 두 상품에 모두 가입하는 다소 무모한 도전을 시작했습니다.
10년 후 계좌 공개: 수익률과 해지환급금 비교
10년간 총 납입 원금은 두 상품 모두 약 2,400만 원입니다. (월 20만원 x 12개월 x 10년)
결과는 놀라웠습니다.
| 구분 | 변액보험 (채권형 펀드 70%, 주식형 30%) | 일반 종신보험 (공시이율 연동) |
|---|---|---|
| 총 납입 원금 | 약 2,400만원 | 약 2,400만원 |
| 10년 후 해지환급금 | 약 2,520만원 (원금 대비 105%) | 약 2,280만원 (원금 대비 95%) |
| 누적 수익률 | +5% | -5% |
위 수치는 실제 제 계약을 바탕으로 한 예시이며, 가입 시점, 펀드 종류, 공시이율에 따라 결과는 달라질 수 있습니다.
결과적으로 10년이 지난 시점에서는 변액보험이 원금을 넘어서는 수익률을 기록하며 일반 종신보험을 앞섰습니다.
10년간의 사업비와 위험보험료를 모두 차감하고도 원금을 넘어섰다는 점에서 나름 성공적인 투자였다고 평가할 수 있습니다.
내가 느낀 변액보험의 명(明)과 암(暗)
수익률만 보면 변액보험의 완승처럼 보이지만, 과정은 결코 순탄치 않았습니다.
명(明): 시장 상황에 따른 능동적 대처
변액보험은 1년에 12번까지 추가 비용 없이 펀드를 변경할 수 있는 기능이 있습니다.
저는 주식 시장이 과열되었다고 판단될 때는 채권형 펀드의 비중을 높이고, 폭락기에는 주식형 펀드의 비중을 늘려 저가 매수의 기회로 삼는 등 나름의 원칙으로 꾸준히 관리했습니다.
이러한 ‘관리’가 없었다면 지금과 같은 수익률은 불가능했을 것입니다.
암(暗): 끊임없는 관심과 스트레스
문제는 바로 그 ‘관리’에 있습니다.
매일 세계 경제 뉴스를 확인하고, 펀드 수익률을 체크하는 것은 상당한 시간과 노력을 요구했습니다.
시장이 폭락할 때마다 내 사망보험금과 노후자금이 줄어들 수 있다는 불안감은 상당한 스트레스였습니다.
변액보험은 ‘보험’의 탈을 쓴 ‘투자 상품’이라는 것을 뼈저리게 느꼈습니다.
일반 종신보험이 주는 ‘예측 가능한’ 안정감
반면, 일반 종신보험은 10년간 거의 들여다볼 일이 없었습니다.
매달 약속된 돈이 빠져나가고, 내 사망보험금 1억 원은 시장 상황과 관계없이 굳건히 보장된다는 사실만으로 충분했습니다.
10년 차 해지환급금이 원금에 미치지 못한다는 점은 아쉬웠지만, 이는 이미 가입 시점부터 예상했던 결과입니다.
보험의 목적을 ‘보장’에만 둔다면, 이처럼 마음 편한 상품도 없다는 생각이 들었습니다.
신경 쓸 필요 없이 묵묵히 제자리를 지키는 ‘바위’ 같은 든든함이 있었습니다.
최종 결론: 그래서 누구에게 어떤 보험이 맞을까?
10년간의 긴 실험 끝에 제가 내린 결론은 다음과 같습니다.
변액보험을 추천하는 사람:
- 투자에 대한 기본적인 지식과 경험이 있는 사람
- 경제 뉴스나 시장 상황을 꾸준히 모니터링할 시간과 열정이 있는 사람
- 원금 손실의 위험을 감수할 수 있는 공격적인 투자 성향의 소유자
- ‘보험도 관리해야 할 투자 포트폴리오의 일부’라고 생각하는 사람
일반 종신보험을 추천하는 사람:
- 투자에 신경 쓰고 싶지 않고, 오직 ‘안정적인 보장’에만 집중하고 싶은 사람
- 원금 손실의 가능성을 조금도 용납할 수 없는 안정적인 성향의 소유자
- 한번 가입하면 신경 끄고 잊어버리고 싶은 사람
- ‘보험은 만일의 사태를 대비하는 비용’이라고 생각하는 사람
➡️ 돌아가기:
이 솔직한 후기가 ‘변액보험’과 ‘일반 종신보험’ 사이에서 고민하는 당신에게 현실적인 판단 기준을 제공했을 것입니다.
✔ 결과 확인: 10년 납입 후 실제 수익률과 해지환급금의 차이를 눈으로 확인했습니다.
✔ 과정 이해: 수익률 뒤에 숨겨진 ‘관리의 중요성’과 ‘심리적 스트레스’를 이해했습니다.
✔ 성향 진단: 나의 투자 성향과 가치관에 어떤 상품이 더 부합하는지 명확한 기준을 세웠습니다.
결론
변액보험은 ‘잘 관리하면’ 분명 좋은 상품이 될 수 있습니다.
하지만 세상에 ‘알아서 굴러가는’ 투자 상품은 없습니다.
만약 당신이 보험을 투자의 대상으로 꾸준히 관리할 자신이 없다면, 차라리 마음 편한 일반 종신보험(혹은 더 저렴한 정기보험)으로 최소한의 보장을 준비하고, 남는 돈으로 별도의 펀드나 ETF에 직접 투자하는 것이 더 현명한 선택일 수 있습니다.
가장 중요한 것은 ‘보험’에 대한 당신의 정의와 가치관입니다.
당신의 선택에 후회가 없기를 바랍니다.
자세한 준비 팁은
여행 가이드에서 확인하세요.
고지 문구: 본 글은 2025년 10월 기준으로 작성되었으며, 개인의 보험 가입 경험을 바탕으로 한 정보 제공을 목적으로 합니다. 과거의 수익률이 미래의 수익률을 보장하지 않으며, 금융 상품은 원금 손실의 위험이 따를 수 있습니다. 투자 및 보험 가입 결정은 개인의 판단과 책임하에 이루어져야 하며, 가입 전 반드시 전문가와 상담하시기 바랍니다.
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자료 출처:
니스시티닷컴(https://niscity.com)
