수령액에 영향을 주는 변수들, 퇴직연금 유형별 비교

나의 퇴직연금 수령액이 어떤 요인에 의해 결정되는지 정확히 알고 계신가요?

단순히 오래 일하고 월급을 많이 받는다고 해서 모두가 만족스러운 퇴직연금을 받는 것은 아닙니다. 어떤 퇴직연금 제도에 가입했는지에 따라 내 노후자산의 운명을 결정하는 핵심 변수가 완전히 달라지기 때문입니다.

이 글에서는 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)의 핵심적인 차이를 바탕으로, 각각의 퇴직연금 유형별 비교를 통해 내 수령액에 결정적인 영향을 미치는 변수들이 무엇인지 명확하게 이해할 수 있습니다.

같은 회사에 입사한 두 동기, 안정적인 성향의 김 차장님과 투자를 즐기는 이 대리님의 사례를 들어볼까요? 김 차장님은 회사가 알아서 관리해주는 DB형을 선택하고 마음에 평화를 얻었습니다. 반면, 이 대리님은 더 높은 수익을 기대하며 DC형을 선택하고 직접 펀드를 고르는 재미에 푹 빠졌죠. 몇 년 후, 두 사람의 퇴직연금 적립액은 어떤 차이를 보일까요? 이 차이를 만드는 것은 단순히 두 사람의 성향이 아니라, 각자가 선택한 제도 안에서 작동하는 핵심 변수들입니다. 이제 그 변수들의 정체를 하나씩 파헤쳐 보겠습니다.

이 글은 DB형과 DC형 중 어느 것이 절대적으로 우월하다고 말하지 않습니다. 대신, 각 제도의 성패를 가르는 핵심적인 변수들을 명확히 제시하고, 독자 여러분 각자의 상황에 비추어 어떤 유형이 더 유리할지 판단할 수 있는 객관적인 기준을 제공하는 것에 목적을 둡니다. 당신의 현재 직장, 연봉 상승률, 투자 성향 등을 고려하여 이 글을 읽어보신다면, 막연하게만 느껴졌던 퇴직연금 관리에 대한 명확한 방향을 설정하고, 미래의 수령액을 극대화하기 위한 현실적인 전략을 세울 수 있게 될 것입니다.

확정급여형(DB) 퇴직연금은 회사가 모든 것을 책임지고 운용하며, 근로자는 정해진 공식에 따라 약속된 금액을 받는 방식입니다. 따라서 DB형의 수령액에 영향을 미치는 변수는 모두 근로자 개인의 투자 능력과는 무관하며, 오롯이 회사 내에서의 개인의 이력과 회사의 정책에 의해 결정됩니다. 그중 가장 절대적인 영향력을 행사하는 첫 번째 변수는 바로 ‘평균 임금’, 특히 ‘퇴직 직전 3개월의 월평균 임금’입니다. DB형의 계산 공식 자체가 평균 임금을 기반으로 하므로, 퇴직하는 시점의 내 몸값이 얼마냐에 따라 수령액이 직접적으로 결정되는 구조입니다. 따라서 꾸준한 승진과 호봉 상승으로 퇴직 시점에 높은 임금을 받는 것이 DB형의 수익률을 극대화하는 가장 확실한 방법입니다.

두 번째 핵심 변수는 너무나 당연하게도 ‘근속연수’입니다. 평균 임금이 아무리 높아도 근무한 기간이 짧으면 퇴직금은 많을 수 없습니다. DB형의 공식은 평균 임금에 근속연수를 곱하여 산출되기 때문에, 이 두 변수는 서로의 효과를 배가시키는 승수 효과를 가집니다. 예를 들어, 평균 임금이 10% 오르는 것과 근속연수가 10% 늘어나는 것은 수령액에 비슷한 영향을 미칩니다.
이런 이유로 DB형은 한 직장에서 오랫동안 근무하며 꾸준히 임금을 높여온 근로자에게 압도적으로 유리한 제도입니다. 반대로 말하면, 이직이 잦거나 연봉의 등락이 심한 경우에는 DB형의 혜택을 온전히 누리기 어려운 구조라고 할 수 있습니다.

마지막 세 번째 변수는 바로 ‘회사의 임금 상승률’과 ‘안정성’입니다. 이는 앞선 두 변수를 결정짓는 근본적인 환경 변수라고 할 수 있습니다. 내가 아무리 열심히 일해도 회사의 성장세가 꺾여 임금 인상이 정체되거나, 심지어 임금피크제 등으로 퇴직 시점의 임금이 깎인다면 DB형의 장점은 크게 퇴색될 수밖에 없습니다. 따라서 DB형 가입자는 개인의 성과뿐만 아니라, 내가 속한 회사가 앞으로도 꾸준히 성장하며 안정적인 임금 상승을 보장해 줄 수 있는 곳인지에 대한 거시적인 판단이 필요합니다. 즉, DB형의 운명은 나의 노력과 더불어 회사의 운명과도 깊이 연결되어 있는 셈입니다.

결론적으로 DB형 퇴직연금 수령액은 ‘높은 최종 임금’, ‘긴 근속 기간’, 그리고 ‘안정적인 회사’라는 세 가지 박자가 모두 맞아떨어졌을 때 비로소 그 가치가 극대화됩니다. 만약 당신이 이러한 조건을 충족하는 직장에 다니고 있다면, DB형은 별다른 신경을 쓰지 않아도 알아서 불어나는 매우 훌륭한 노후 준비 수단이 될 것입니다. 하지만 이 중 하나라도 불확실하다면, 다른 대안을 함께 고민해보는 지혜가 필요할 수 있습니다. 다음 장에서는 이와 정반대의 변수들이 작동하는 DC형의 세계를 탐험해 보겠습니다.

 

이제 확정기여형(DC)의 세계로 넘어가 볼까요? DC형은 DB형과 정반대의 지점에서 출발합니다. 회사는 매년 약속된 돈(연봉의 1/12 이상)을 내 개인 계좌에 넣어줄 뿐, 그 이후의 모든 책임과 권한은 나에게 있습니다. 따라서 DC형의 수령액을 결정하는 변수들은 회사나 제도가 아닌, 온전히 ‘나 자신’에게 달려있습니다. 그중 가장 중요하고 절대적인 첫 번째 변수는 바로 ‘운용 수익률’입니다. 내가 내 돈을 어떤 금융상품에 투자하여 얼마만큼의 수익 또는 손실을 기록했느냐가 미래의 수령액을 결정하는 알파이자 오메가입니다. 이는 곧 나의 금융 지식, 투자 철학, 그리고 시장을 보는 안목이 퇴직금 액수로 직결된다는 것을 의미합니다.

두 번째 변수는 눈에 잘 띄지 않지만 조용히 내 자산을 갉아먹는 ‘수수료’입니다. DC형 계좌를 운용하는 금융사(은행, 증권사)는 운용 및 자산관리 명목으로 매년 일정 비율의 수수료를 떼어갑니다. 또한, 내가 가입한 펀드 자체에도 운용보수 등의 비용이 숨어있죠. 이 수수료율은 금융사마다 천차만별인데, 고작 0.1%의 차이라도 20년, 30년의 장기 투자를 거치면 복리 효과로 인해 수백만 원의 차이로 불어날 수 있습니다.
따라서 DC형 가입자는 단순히 수익률만 볼 것이 아니라, 내가 이용하는 금융사의 수수료가 합리적인 수준인지, 더 저렴하고 좋은 조건의 금융사는 없는지 주기적으로 점검하고 비교하는 현명함이 반드시 필요합니다. 수익률을 높이는 것만큼이나 비용을 통제하는 것도 중요한 재테크 전략입니다.

마지막 세 번째 변수는 어쩌면 가장 치명적인 변수인 ‘가입자의 무관심’입니다. 많은 DC형 가입자들이 회사가 돈을 넣어준 이후, 자신의 계좌를 단 한 번도 들여다보지 않고 방치하는 경우가 허다합니다. 대부분의 퇴직연금은 기본적으로 원리금보장상품(예금 등)에 투자되도록 설정되어 있는데, 이를 그대로 내버려 두면 연 1~2%대의 낮은 수익률에 머물게 됩니다. 이는 물가상승률을 감안하면 사실상 마이너스 수익률과 다름없으며, 스스로 노후자산의 가치를 깎아내리는 것과 같습니다. DC형의 가장 큰 장점인 ‘직접 투자를 통한 추가 수익의 기회’를 스스로 걷어차 버리는 셈이죠. 즉, DC형에서는 ‘아무것도 하지 않는 것’이 가장 위험한 투자 실패 전략입니다.

결론적으로 DC형 퇴직연금의 성패는 ‘높은 수익률’, ‘낮은 수수료’, 그리고 ‘지속적인 관심’이라는 세 가지 변수에 의해 결정됩니다. 이는 마치 농부가 씨앗(적립금)을 받아 좋은 밭(저비용 금융사)을 갈고, 꾸준히 물과 거름(적극적 운용)을 주어 가꾸어야 풍성한 수확(높은 수령액)을 얻는 것과 같습니다. 만약 당신이 DC형 가입자라면, 지금 당장 나의 노후라는 밭이 묵묵히 방치되고 있지는 않은지 확인해볼 필요가 있습니다. 당신의 작은 관심이 미래의 수령액을 바꿀 수 있습니다.

자, 이제 DB형과 DC형의 운명을 가르는 핵심 변수들을 모두 알게 되었습니다. 그렇다면 이 두 가지 유형 중 과연 어떤 것이 나에게 더 유리할까요? 이는 ‘어떤 차가 더 좋은가?’라는 질문과 같습니다. 정답은 없으며, 오직 운전자의 주행 스타일과 목적지에 따라 좋은 차의 기준이 달라질 뿐입니다. 이제부터는 구체적인 상황을 통해, 여러분 각자가 어떤 운전자에 해당하는지, 그래서 어떤 차를 선택하는 것이 현명할지 판단하는 시간을 갖도록 하겠습니다. 이 과정을 통해 퇴직연금 유형별 비교를 실질적으로 마무리할 수 있을 겁니다.

먼저, 당신이 만약 안정적인 대기업이나 공공기관에 근무하며, 정년까지 장기 근속할 가능성이 높고, 연공서열에 따라 임금이 꾸준히 상승하는 구조에 속해있다면 DB형이 유리할 가능성이 매우 높습니다. DB형의 핵심 변수인 ‘평균 임금’과 ‘근속연수’가 모두 당신에게 유리하게 작용하기 때문이죠. 굳이 본인이 직접 투자 위험을 감수하지 않더라도, 회사의 성장과 함께 내 퇴직금이 알아서 불어나는 최적의 환경입니다.
투자에 대해 신경 쓰고 싶지 않고, 예측 가능하고 안정적인 노후를 최우선으로 생각하는 성향의 소유자라면 고민할 필요 없이 DB형을 유지하는 것이 정답에 가깝습니다.

반대로, 당신이 IT업계나 스타트업처럼 이직이 잦고, 연봉 인상이 회사를 옮길 때마다 크게 이루어지는 환경에 있다면 DC형이 훨씬 유리합니다. DB형은 한 직장에서의 근속연수가 중요하지만, DC형은 이직하더라도 내 계좌에 쌓인 적립금을 그대로 다음 직장의 계좌나 IRP로 옮겨 계속 운용할 수 있기 때문입니다. 또한, 기본급보다 성과급의 비중이 높은 직업군 역시 DC형이 적합합니다. DC형은 성과급까지 포함된 연간 총소득의 1/12을 적립해주기 때문에, 더 많은 돈을 나의 투자 원금으로 쌓을 수 있습니다. 투자를 통해 자산을 적극적으로 불리고 싶은 성향이라면 두말할 나위 없이 DC형을 선택해야 합니다.

가입자 상황	유리한 유형	핵심 이유
안정적 직장, 높은 임금상승률, 장기근속 예상	DB형	퇴직 시점의 높은 평균 임금과 긴 근속연수 혜택 극대화
잦은 이직, 연봉 인상이 이직 시 발생	DC형	근속연수 단절 불이익이 없고, 적립금을 계속 이전하여 운용 가능
투자에 자신 있고, 적극적인 자산 증식 희망	DC형	자신의 운용 능력에 따라 DB형보다 높은 수익률 추구 가능
안정성 최우선, 투자에 신경 쓰고 싶지 않음	DB형	투자 위험 없이 약속된 금액을 안정적으로 수령 가능

결국, 나에게 맞는 퇴직연금 유형을 선택하는 것은 나의 현재와 미래 커리어 경로, 그리고 투자에 대한 자신의 성향을 냉정하게 분석하는 과정입니다. 어느 한쪽이 일방적으로 좋거나 나쁜 제도는 없습니다. 나의 상황에 더 잘 맞는 제도가 있을 뿐이죠. 만약 당신이 사회초년생이라면, 앞으로의 경력 개발 계획을 그려보며 신중하게 선택해야 합니다. 현재 당신의 상황은 어떤 유형에 더 가깝다고 생각하시나요? 이 질문에 대한 답을 찾는 것이 성공적인 퇴직연금 관리의 첫걸음입니다.

기본적인 계산 방법을 먼저 숙지하시면, 이 선택이 더욱 명확해질 것입니다.

DB형 가입자에게 있어 가장 치명적인 변수 중 하나는 바로 ‘임금피크제’입니다. 임금피크제는 보통 정년 보장을 조건으로, 특정 나이가 되면 임금을 점차 삭감하는 제도입니다. 이는 회사 입장에서는 인건비 부담을 줄이고, 근로자 입장에서는 고용 안정을 꾀할 수 있는 장점이 있죠. 하지만 DB형 퇴직연금의 계산 구조를 생각해보면 이는 매우 심각한 문제를 야기합니다. DB형 수령액은 ‘퇴직 직전 3개월의 평균 임금’을 기준으로 산정되는데, 임금피크제로 인해 퇴직 시점의 임금이 몇 년 전의 전성기 때보다 오히려 줄어든다면, 최종 퇴직금이 기대보다 훨씬 적어지는 결과가 발생하기 때문입니다.

예를 들어, 55세에 연봉 1억 원으로 정점을 찍은 DB형 가입자가 임금피크제에 들어가, 퇴직하는 60세 시점에는 연봉이 7,000만 원으로 줄었다고 가정해 봅시다. 이 경우, 퇴직금은 1억 원이 아닌 7,000만 원을 기준으로 계산됩니다. 수십 년간 쌓아온 임금 상승의 효과가 막판 몇 년 때문에 크게 희석되어 버리는 안타까운 상황이 발생하는 것이죠. 이는 DB형의 가장 큰 장점인 ‘높은 최종 임금’의 혜택을 스스로 걷어차는 것과 같습니다. 따라서 현재 DB형에 가입되어 있고, 향후 임금피크제 적용이 예정된 근로자라면 반드시 이에 대한 대비책을 세워야만 합니다.

이러한 상황에서 DB형 가입자가 자신의 노후자산을 지킬 수 있는 가장 강력하고 효과적인 전략은 바로 ‘제도 전환’입니다. 즉, 임금이 가장 높은 정점을 찍는 시점, 즉 임금피크제가 시작되기 직전에 DC형으로 퇴직연금 제도를 전환하는 것입니다. 이렇게 하면, 전환 시점을 기준으로 그때까지의 근속 기간에 해당하는 퇴직금을 가장 높았던 임금을 기준으로 정산하여 확정 지을 수 있습니다.
이 확정된 퇴직금은 DC 계좌나 IRP 계좌로 이전되어, 더 이상 미래의 임금 삭감에 영향을 받지 않게 됩니다. 그리고 임금피크제가 적용되는 나머지 기간 동안의 적립금만 DC형으로 운용되는 것입니다.

물론, 제도 전환은 회사 규정에 따라 가능 여부가 다를 수 있고, 한 번 전환하면 다시 DB형으로 돌아올 수 없는 등 신중한 접근이 필요합니다. 하지만 임금피크제 적용이 확실하다면, 이는 선택이 아닌 필수에 가까운 전략이라고 할 수 있습니다. 자신의 소중한 노후자산이 막판 몇 년의 임금 삭감 때문에 수천만 원씩 줄어드는 것을 보고만 있을 수는 없기 때문입니다. 만약 당신이 50대 이상의 DB형 가입자라면, 지금 당장 회사의 임금피크제 규정과 퇴직연금 제도 전환 가능 여부를 확인하고, 가장 유리한 시점에 대한 전문가의 상담을 받아보는 것이 매우 시급하고 중요한 과제입니다. [전문가와 상담 권장]

DC형을 선택한 당신, 이제 당신의 노후는 당신의 손에 달렸습니다. 그렇다면 가장 중요한 변수인 ‘운용 수익률’을 어떻게 관리해야 할까요? 많은 분들이 ‘어떤 펀드가 유망한가’라는 질문부터 던지지만, 그것은 올바른 접근법이 아닙니다. DC형 퇴직연금 운용은 단기적인 대박을 노리는 주식 투자가 아니라, 20년, 30년 뒤를 내다보는 장기적인 자산 관리의 관점에서 접근해야 합니다. 가장 먼저 해야 할 일은 단일 상품을 고르는 것이 아니라, 위험을 분산하고 안정적인 성장을 추구하는 ‘나만의 포트폴리오’를 구성하는 것입니다.

포트폴리오 구성의 가장 기본은 ‘자산 배분’입니다. 내 소중한 퇴직금을 한 가지 자산(예: 특정 국가 주식)에 모두 투자하는 것은 매우 위험한 일입니다. 마치 영양을 고려하지 않고 매일 한 가지 반찬만 먹는 것과 같죠. 일반적으로는 장기적인 성장을 추구하는 ‘주식’과 시장의 변동성으로부터 자산을 지켜주는 ‘채권 및 안전자산’을 적절히 섞는 것이 기본입니다.
예를 들어, 아직 은퇴까지 시간이 많이 남은 30대라면 주식 비중을 70% 이상으로 높게 가져가고, 은퇴가 가까워진 50대라면 채권이나 예금 등 안전자산의 비중을 50% 이상으로 늘려 안정성을 확보하는 식입니다.

“저는 투자에 대해 잘 모르는데, 자산 배분은 너무 어려워요”라고 생각하는 분들을 위해 아주 훌륭한 해결책이 있습니다. 바로 ‘TDF(Target Date Fund)’입니다. TDF는 가입자의 예상 은퇴 시점(Target Date)을 목표로, 펀드매니저가 알아서 자산 배분 비중을 조절해주는 매우 편리한 상품입니다. 젊을 때는 주식 비중을 높여 적극적으로 운용하다가, 은퇴 시점이 다가올수록 채권 등 안전자산 비중을 자동으로 늘려줍니다. 내가 신경 쓰지 않아도 전문가가 알아서 내 나이에 맞는 최적의 포트폴리오를 유지해주는 셈이죠. 특별한 투자 지식이 없거나 꾸준히 관리할 자신이 없다면, TDF 하나만 꾸준히 가입하는 것도 매우 훌륭한 전략입니다.

조금 더 적극적인 투자자라면, 전 세계 주가지수를 추종하는 ETF를 중심으로 ‘코어-위성’ 전략을 활용해볼 수 있습니다. 포트폴리오의 중심(Core)은 미국 S&P500이나 MSCI World Index를 추종하는 글로벌 주식 ETF로 단단하게 잡고, 주변(Satellite)에 인공지능, 헬스케어, 친환경에너지 등 자신이 유망하다고 생각하는 특정 섹터의 ETF를 소량 담는 방식입니다. 이는 안정적인 세계 경제의 성장 흐름에 올라타면서, 추가적인 초과 수익의 기회도 노려볼 수 있는 균형 잡힌 전략입니다. 중요한 것은 유행을 좇아 단기 투자를 반복하는 것이 아니라, 자신만의 원칙을 세우고 장기적인 관점에서 꾸준히 적립해나가는 것입니다.

지금까지 우리는 퇴직연금 수령액에 직접적인 영향을 미치는 명시적인 변수들을 살펴보았습니다. 하지만 우리가 쉽게 간과하는 ‘숨겨진 변수’ 또한 존재하는데, 이는 바로 ‘회사의 상황’입니다. 이는 단순히 회사의 임금 상승률이나 복지 제도를 의미하는 것을 넘어, 회사의 재정 상태와 퇴직연금 제도를 운영하는 능력까지 포함하는 더 넓은 개념입니다. 이 숨겨진 변수는 특히 DB형 가입자에게 더 큰 영향을 미칠 수 있습니다. DB형은 회사가 근로자의 퇴직금을 최종적으로 지급할 책임을 지기 때문입니다.

DB형 가입자에게 가장 중요한 숨겨진 변수는 ‘회사의 재정 건전성’입니다. 물론 법적으로 회사는 퇴직금 지급을 위해 일정 비율 이상의 금액을 외부 금융기관에 적립해야 할 의무가 있습니다. 하지만 회사가 심각한 재정 위기에 처하거나 도산할 경우, 적립률이 100%가 아니라면 약속된 퇴직금을 모두 받기까지 복잡한 절차를 거치거나 일부를 손해 볼 최악의 가능성도 배제할 수는 없습니다. 따라서 내가 다니는 회사가 앞으로도 안정적으로 퇴직금을 지급할 수 있을 만큼 튼튼한 재무 구조를 가졌는지를 살펴보는 것은, 보이지 않는 나의 노후 안정성을 점검하는 것과 같습니다.

DC형 가입자에게 영향을 미치는 숨겨진 변수는 회사가 선정한 ‘퇴직연금 사업자(금융기관)의 역량’입니다. DC형은 근로자가 직접 상품을 선택하여 운용해야 하는데, 만약 회사가 제휴를 맺은 금융기관의 상품 라인업이 부실하다면 근로자의 선택권은 크게 제한될 수밖에 없습니다. 예를 들어, 수수료는 비싼데 수익률은 낮은 펀드들만 있거나, 요즘 주목받는 저비용 ETF 상품이 아예 없는 경우도 있습니다.
이런 환경에서는 아무리 근로자가 적극적으로 운용을 하려고 해도 좋은 성과를 내기 어렵습니다. 따라서 우리 회사가 근로자들에게 얼마나 다양하고 경쟁력 있는 투자 옵션을 제공하고 있는지도 중요한 변수가 됩니다.

결론적으로 퇴직연금은 단순히 개인의 문제를 넘어, 내가 속한 회사라는 조직의 상황과도 깊이 연관되어 있습니다. 따라서 현명한 직장인이라면 나의 퇴직연금 유형과 변수를 점검하는 동시에, 우리 회사의 재정 상태나 퇴직연금 제도 운영 방식에도 꾸준한 관심을 가질 필요가 있습니다. 만약 DC형의 상품 라인업이 부실하다면, 노조나 담당 부서를 통해 경쟁력 있는 사업자로 변경해달라고 목소리를 내는 것도 나의 노후를 위한 적극적인 권리 행사가 될 수 있습니다. 이러한 숨겨진 변수까지 고려할 때, 비로소 나의 노후에 대한 종합적인 진단이 가능해질 것입니다.

Q1. 저희 회사는 DB형만 있는데, DC형으로 바꿀 수는 없나요?

A. 근로자가 임의로 퇴직연금 유형을 선택하거나 변경할 수는 없습니다. 퇴직연금 제도의 도입 및 변경은 노사 합의를 통해 결정되는 사안이기 때문입니다. 다만, 회사 규약에 따라 특정 직급이나 근속연수에 도달했을 때 전환 기회를 부여하는 경우는 있을 수 있으므로, 사내 규정을 확인해보는 것이 좋습니다.

Q2. DC형 수익률이 너무 안 좋은데, 지금이라도 안정적인 상품으로 다 옮겨야 할까요?

A. 시장이 하락하여 수익률이 좋지 않을 때 모든 자산을 안정적인 상품으로 옮기는 것은, 가장 낮은 가격에 손실을 확정 짓는 행동이 될 수 있어 신중해야 합니다. 퇴직연금은 장기 투자이므로, 단기적인 등락에 일희일비하기보다는 자산 배분 원칙을 지키며 꾸준히 적립하는 것이 더 중요합니다. 오히려 낮은 가격에 추가 매수할 기회로 삼는 역발상도 필요합니다.

Q3. 퇴직연금도 예금자보호가 되나요?

A. 네, 보호 대상입니다. 퇴직연금 적립금 중 예금, 적금 등 원리금보장상품에 투자된 금액은 다른 예금과 별도로 금융기관별 1인당 5천만 원까지 예금자보호법에 따라 보호됩니다. 다만, 펀드나 ETF 등 실적배당형 상품은 투자 상품이므로 예금자보호 대상이 아닙니다.

Q4. 이직할 때 DC 적립금을 꼭 IRP로 옮겨야 하나요?

A. 네, 원칙적으로 그렇습니다. 퇴직 시 발생하는 퇴직급여는 개인형퇴직연금(IRP) 계좌로 이전하여 연금 재원으로 계속 관리하는 것이 원칙입니다. 이를 통해 과세이연 혜택을 유지하고, 여러 직장에서 받은 퇴직금을 한곳에 모아 효율적으로 운용하며 장기적인 노후 준비를 이어갈 수 있습니다.

Q5. TDF 펀드 하나만 가입해도 괜찮을까요? 분산투자가 되나요?

A. 네, 괜찮습니다. TDF는 펀드 하나 안에 전 세계의 다양한 주식, 채권 등 여러 자산이 이미 분산 투자되어 있는 일종의 ‘분산투자 종합선물세트’입니다. 따라서 투자자가 여러 상품을 직접 고르는 번거로움 없이도 TDF 하나만으로 잘 분산된 포트폴리오를 운용하는 효과를 누릴 수 있습니다.

Q6. 회사가 선택한 DC 운영 금융기관이 마음에 안 들면 어떻게 하나요?

A. 근로자가 직접 금융기관을 변경할 수는 없습니다. 하지만 근로자 대표나 노조를 통해 회사에 퇴직연금 사업자(금융기관) 변경을 요구할 수 있습니다. 수수료가 비싸거나 상품 라인업이 부실하다는 객관적인 근거를 바탕으로 더 나은 조건을 제시하는 사업자로의 변경을 건의하는 것은 근로자의 정당한 권리입니다.

Q7. DB형과 DC형 중 고민될 때, 가장 먼저 고려해야 할 것은 무엇인가요?

A. 자신의 ‘미래 커리어 경로’와 ‘투자 성향’이라는 두 가지를 가장 먼저 고려해야 합니다. 한 직장에서 안정적으로 오래 근무하며 높은 임금 상승을 기대한다면 DB형을, 이직을 통해 몸값을 높이거나 투자를 통해 자산을 불리고 싶다면 DC형을 우선적으로 고려하는 것이 합리적인 판단의 시작입니다.

DB와 DC, 당신의 노후를 실어나를 연금이라는 자동차의 두 가지 엔진을 깊이 있게 살펴보았습니다. 당신의 커리어 경로와 투자 성향이라는 도로에는 어떤 엔진이 더 적합하다고 생각하시나요? 당신의 수령액에 가장 큰 영향을 미칠 변수는 회사의 성장입니까, 아니면 당신 자신의 투자 실력입니까? 이 질문에 대한 답을 찾아보는 것만으로도, 당신의 노후 준비는 이미 절반은 성공한 셈입니다. 이제 그 변수를 당신에게 유리한 방향으로 이끌기 위해 오늘 당장 무엇을 시작하시겠습니까?

이 시리즈 전체의 개요와 핵심 내용을 정리한 메인 글도 함께 참고해 보세요.

전체 핵심은 메인글에서

※ 본 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 개인의 재무 상황에 대한 조언이나 투자를 권유하는 것이 아닙니다. 퇴직연금 제도 선택 및 운용과 관련된 최종 결정은 반드시 전문가와의 충분한 상담을 통해 신중하게 내리시기 바랍니다. 본문에 포함된 정보는 향후 법률 개정에 따라 변경될 수 있습니다.