왜 전문가들은 종신보험 대신 정기보험을 먼저 추천할까?

재무 전문가들이 대부분의 사람들에게 종신보험보다 정기보험을 우선적으로 추천하는 이유를 깊이 있게 분석합니다. 기회비용, 보험의 본질, 합리적 재무 설계 관점에서 그 명쾌한 해답을 제시합니다.

보험 상담을 받거나 재테크 관련 정보를 찾아보면, 한 가지 공통적인 목소리를 듣게 됩니다.

바로 “사망보험을 준비한다면, 종신보험보다는 정기보험을 먼저 검토하세요” 라는 조언입니다.

보험사는 ‘평생 보장’과 ‘저축 기능’을 내세우며 종신보험을 적극적으로 판매하는데, 왜 수많은 재무 전문가들은 정기보험의 손을 들어주는 것일까요?

이는 단순히 보험료가 저렴하기 때문만은 아닙니다.

여기에는 당신의 자산을 지키고, 장기적인 재무 목표를 성공적으로 달성하기 위한 매우 중요하고 논리적인 이유가 숨어있습니다.

지금부터 재무 설계 전문가의 관점에서, 왜 정기보험이 당신의 가정 경제를 위한 훨씬 더 전략적인 선택인지를 명확하게 증명해 드리겠습니다.

목차

• 결론 먼저: 전문가들이 정기보험을 추천하는 3가지 핵심 이유
• 이유 1: ‘기회비용’의 함정 – 숨겨진 가치를 찾아서
• 이유 2: ‘보험의 본질’에 대한 이해 – 보장과 저축의 분리
• 이유 3: ‘인생 주기’에 맞는 유연한 설계
• 자주 묻는 질문 FAQ 3가지

시간이 없는 분들을 위해 결론부터 말씀드립니다.

전문가들이 정기보험을 우선 추천하는 이유는 다음과 같습니다.

핵심 이유	설명
1. 압도적인 기회비용	종신보험과의 보험료 차액을 투자했을 때 얻는 장기 복리 효과가 훨씬 크기 때문입니다.
2. 보험의 본질 충실	‘보장’과 ‘저축’을 분리하여, 각각의 목적에 가장 효율적인 금융 상품을 선택하는 것이 합리적이기 때문입니다.
3. 유연한 재무 설계	소득과 책임의 크기가 변하는 인생 주기에 맞춰 필요한 만큼만 보장을 설계할 수 있기 때문입니다.

이제 각 이유에 대해 더 깊이 파고들어 보겠습니다.

재무 설계에서 가장 중요한 개념 중 하나는 ‘기회비용(Opportunity Cost)’입니다.

이는 어떤 것을 선택했을 때, 포기해야 하는 다른 선택지의 가치를 의미합니다.

종신보험을 선택하는 것은, 정기보험과의 보험료 차액만큼의 ‘투자 기회’를 포기하는 것과 같습니다.

30세 남성이 1억 원 사망 보장을 20년 납으로 가입한다고 가정해 보겠습니다. (2025년 10월 기준)

• 종신보험 월 보험료: 약 23만 원
• 정기보험(20년 만기) 월 보험료: 약 3만 원
• 월 보험료 차액: 20만 원

만약 이 차액 20만 원을 매달 연평균 6% 수익률의 인덱스 펀드에 20년간 투자했다면 결과는 어떻게 될까요?

투자 원금: 4,800만 원 (20만 원 x 12개월 x 20년)

20년 후 예상 평가액: 약 9,200만 원

종신보험의 20년 시점 해지환급금이 원금 수준(약 4,800~5,000만 원)에 도달할 때, ‘보장과 투자 분리’ 전략은 거의 두 배에 가까운 자산을 만들어냅니다.

이것이 전문가들이 말하는 기회비용의 무서움입니다.

➡️ 함께 읽으면 좋은 글: 보험료 5배 차이, 정기보험과 종신보험의 실제 가치는 어떻게 다를까?

전문가들은 금융 상품을 선택할 때 각 상품의 ‘본질’에 집중하라고 조언합니다.

보험의 본질은 ‘저축’이 아니라 ‘위험 대비’입니다.

종신보험은 사망 보장이라는 보험의 고유 기능에 저축 기능을 결합한 ‘하이브리드’ 상품입니다.

하지만 모든 하이브리드 제품이 그렇듯, 편리함 이면에는 비효율이 존재합니다.

종신보험의 저축 부분(적립보험료)에서는 높은 사업비(설계사 수수료, 운영비 등)가 차감됩니다.

이는 동일한 금액을 펀드나 ETF 같은 순수 투자 상품에 넣었을 때보다 필연적으로 수익률이 낮아질 수밖에 없는 구조적 한계를 만듭니다.

따라서 가장 현명한 전략은 각 목적에 맞는 최고의 도구를 사용하는 것입니다.

• 위험 대비(보장)는? → 사업비가 가장 저렴하고 순수한 보장 기능에만 집중하는 정기보험으로!
• 자산 형성(저축)은? → 사업비가 저렴하고 장기 복리 효과를 극대화할 수 있는 투자 상품으로!

두 가지를 분리할 때, 당신의 돈은 가장 효율적으로 일하게 됩니다.

우리의 삶에서 사망보험금이 가장 절실하게 필요한 시기는 언제일까요?

바로 내가 벌어오는 소득에 전적으로 의지하는 가족이 있고, 갚아야 할 빚이 가장 많을 때입니다.

일반적으로 자녀가 경제적으로 독립하고 주택담보대출 상환이 끝나는 60~70대 이후에는 사망보험금의 필요성이 급격히 줄어듭니다.

정기보험은 이처럼 나의 책임이 가장 무거운 특정 기간(예: 30세~65세)에 맞춰 보장을 설계할 수 있는 유연성을 제공합니다.

필요가 줄어든 시기까지 비싼 보험료를 낼 필요 없이, 은퇴 후에는 그 돈을 온전히 나의 노후 생활비로 활용할 수 있습니다.

반면 종신보험은 필요성이 줄어든 노년기까지 평생 보장을 위해 높은 비용을 지불해야 하는 경직된 구조를 가지고 있습니다.

➡️ 함께 읽으면 좋은 글: 정기보험과 종신보험, 내 인생 계획에 맞는 최종 선택은 무엇일까?

Q1. 그럼 종신보험은 아무짝에도 쓸모없는 보험인가요?

A1. 절대 그렇지 않습니다. 종신보험은 상속세 재원을 마련해야 하는 고액 자산가나, 장애인 자녀 등 평생 돌봄이 필요한 가족을 둔 경우 매우 유용한 금융 도구입니다. 다만, 대부분의 평범한 사람들에게는 ‘오버스펙’일 가능성이 높다는 의미입니다.

Q2. 정기보험으로 가입했다가 나중에 종신보험으로 바꿀 수는 없나요?

A2. 가능합니다. 많은 정기보험 상품에는 가입 후 일정 기간이 지나면 심사 없이 종신보험으로 전환할 수 있는 ‘전환 기능’이 포함되어 있습니다. 젊을 때는 저렴한 정기보험으로 시작하고, 나중에 경제적 여유가 생겼을 때 전환하는 것이 매우 현명한 전략이 될 수 있습니다.

Q3. 전문가들이 이렇게 추천하는데도, 왜 주변에서는 종신보험을 더 많이 가입할까요?

A3. 여기에는 ‘평생 보장’이라는 심리적 안정감, 저축 기능에 대한 오해, 그리고 보험료가 비싼 만큼 설계사에게 더 높은 수수료가 지급되는 판매 구조 등 여러 복합적인 이유가 작용합니다. 정보가 부족한 소비자는 당장의 논리보다 감성적인 소구에 흔들리기 쉽기 때문입니다.

전문가들이 종신보험 대신 정기보험을 먼저 추천하는 것은, 단순히 보험료의 많고 적음을 넘어 당신의 ‘돈이 일하는 방식’에 대한 근본적인 철학의 차이 때문입니다.

보험은 보험답게 최소 비용으로 최대 위험을 막는 역할에만 충실하게 하고, 남는 돈은 투자를 통해 스스로 자산을 불리는 기회로 삼는 것.

이것이 바로 변동성 높은 시대를 살아가는 우리가 가져야 할 가장 합리적이고 지혜로운 재무 관리의 자세입니다.

고지 문구: 본 글은 2025년 10월 기준으로 작성되었으며, 일반적인 재무 설계 원칙에 기반한 정보 제공을 목적으로 합니다. 개인의 투자 성향, 재무 목표, 가족 상황 등에 따라 최적의 금융 상품 포트폴리오는 달라질 수 있습니다. 금융 상품 가입 전에는 반드시 전문가의 상담을 받고 신중하게 결정하시기 바랍니다.

(글쓴이: OOO 공인재무설계사)