당신의 부모님, 혹은 당신의 낡은 서랍 속에 잠자고 있는 90년대 보험 증권이 ‘로또’일 수 있습니다. 연 7.5% 금리를 평생 보장? 지금은 상상도 할 수 없는 ‘확정 고금리’ 연금보험이 왜 전설의 재테크 아이템인지, 절대 해지하면 안 되는 이유를 알려드립니다.
“아버지가 20년 전에 들어놓으신 연금보험인데, 요즘 상품으로 갈아타는 게 낫지 않을까요?”
재무 상담을 하다 보면, 부모님께 물려받았거나 젊은 시절 멋모르고 가입했던 오래된 보험 증권을 들고 와 해지를 고민하는 분들을 종종 만납니다.
그럴 때마다 저는 다른 어떤 조언보다 먼저, 그 증권의 ‘가입 시점’과 ‘예정이율’부터 확인합니다.
만약 그곳에 ’90년대 후반’, ‘확정금리 7.5%’와 같은 글자가 적혀 있다면, 저는 고객에게 이렇게 말합니다.
“축하합니다. 고객님은 지금 로또에 당첨되신 것과 같습니다. 이 보험은 무슨 일이 있어도 절대 해지하시면 안 됩니다.”
제가 20년간 자산관리를 하며 단언컨대, 과거의 ‘확정 고금리’ 상품만큼 안전하고 강력한 노후 준비 수단은 현존하지 않습니다.
이 글은 당신이 혹시 가지고 있을지도 모를 그 ‘보물’의 가치를 제대로 알려드리기 위한 안내서입니다.
목차
‘확정 고금리’ 연금이란 무엇인가?
확정 고금리 연금은 IMF 외환위기 전후인 1990년대 후반부터 2000년대 초반까지 판매되었던 상품들입니다.
당시는 은행 금리가 10%를 넘나들던 고금리 시대로, 보험사들도 고객 유치를 위해 앞으로 시장 금리가 어떻게 변하든 상관없이 가입 시점의 높은 금리(연 5% ~ 8%대)를 만기까지, 심지어는 평생 ‘확정’하여 보장해 주는 파격적인 상품을 판매했습니다.
이는 매월 시중 금리에 따라 이율이 변동하는 ‘공시이율형’ 상품과는 근본적으로 다릅니다.
저금리 시대, 대체 불가능한 가치
2025년 현재, 은행의 1년 만기 정기예금 금리는 2~3%대에 불과합니다.
이런 초저금리 시대에, 아무런 투자 위험 없이 ‘연 7.5% 확정 수익’을 ‘평생 복리’로 보장해 주는 금융상품이 있다면 믿으시겠습니까?
이것이 바로 과거의 확정 고금리 연금이 가진 위력입니다.
보험사 입장에서는 금리가 계속 낮아져 역마진이 발생하는 ‘애물단지’이지만, 가입자에게는 그 어떤 주식이나 펀드보다도 안전하고 수익성 높은 ‘황금알을 낳는 거위’인 셈입니다.
일부에서는 오래된 상품이라 사업비가 높다는 등의 이유로 해지를 권유하기도 하지만, 이는 사과가 비싸다고 황금 사과나무를 베어버리라는 말과 같습니다. 약간의 비용을 감수하더라도, ‘고금리 확정’이라는 핵심 가치는 그 모든 단점을 압도하고도 남습니다.
복리의 마법을 극대화하는 최고의 엔진
복리 효과는 ‘수익률’이 높을수록, 그리고 ‘기간’이 길수록 기하급수적으로 커집니다.
확정 고금리 연금은 이 두 가지 조건을 모두 완벽하게 충족합니다.
연 2.5%로 굴러가는 눈덩이와 연 7.5%로 굴러가는 눈덩이는 20~30년 뒤 상상할 수 없는 크기 차이를 만들어 냅니다.
만약 이런 상품을 가지고 있다면, 해지는커녕 여유 자금이 생길 때마다 ‘추가납입’을 하여 이 고금리 엔진을 최대한 활용하는 것이 최고의 재테크 전략입니다.
결론
지금 바로, 당신이나 당신의 부모님이 가지고 있는 오래된 보험 증권을 모두 꺼내보십시오.
그리고 ‘예정이율’, ‘확정금리’라는 단어와 함께 5%가 넘는 숫자가 적혀 있는지 확인해 보십시오.
만약 그런 상품을 발견했다면, 당신은 더 이상 노후 걱정을 할 필요가 없을지도 모릅니다.
낡고 촌스러워 보이는 그 종이 한 장이, 이 시대 최고의 재테크 전문가도 만들어 줄 수 없는 당신만의 ‘평생 고수익 안전 자산’입니다.
절대, 절대 해지하지 마십시오.
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고지 문구: 이 글은 과거 판매된 확정 고금리 상품의 일반적인 가치에 대해 설명한 것입니다. 추가납입 가능 여부 및 한도 등은 개별 상품의 약관에 따라 다르므로, 반드시 해당 보험사에 확인 후 실행해야 합니다.
글쓴이: OOO 20년 경력 자산관리사
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