낸 보험료가 아깝다는 생각 때문에 보험 가입을 망설이는 당신을 위한 글. 소멸성 정기보험이 왜 ‘돈을 버리는’ 것이 아니라, 가장 ‘돈을 아끼는’ 현명한 소비인지 그 역설적인 진실을 알려드립니다.
우리는 쇼핑을 할 때 ‘가성비’를 따집니다.
같은 가격이면 더 좋은 품질을, 같은 품질이면 더 낮은 가격을 선택하는 것은 지극히 합리적인 소비 습관이죠.
그런데 유독 ‘보험’을 살 때만큼은 이 원칙이 잘 지켜지지 않습니다.
나중에 돌려받지 못하는 ‘소멸성’이라는 말에 지레 겁을 먹고, 당장 내는 돈이 훨씬 비싸더라도 언젠가 돌려받을 수 있다는 ‘만기환급형’이나 ‘종신보험’에 마음이 흔들립니다.
하지만 바로 그 ‘낸 돈이 아깝다’는 생각 때문에, 당신은 매달 훨씬 더 많은 돈을 불필요하게 낭비하고 있을지도 모릅니다.
이 글은 ‘소멸 = 낭비’라는 당신의 고정관념을 완전히 깨뜨려 줄 것입니다.
오히려 당신이 진정한 ‘가성비’를 추구하는 합리적인 소비자라면, 왜 소멸성 정기보험을 선택해야만 하는지 그 역설적인 진실을 지금부터 명확하게 보여드리겠습니다.
목차
- 당신이 ‘아깝다’고 느끼는 돈의 진짜 정체
- ‘비용’과 ‘저축’을 구분하지 못하는 착시 효과
- 소멸성 보험은 가장 정직한 ‘비용’입니다
- 진짜 아까운 것은 ‘사라지는 보험료’가 아니라 ‘잃어버린 기회’
당신이 ‘아깝다’고 느끼는 돈의 진짜 정체
결론부터 말하자면, 당신이 ‘아깝다’고 느끼는 소멸성 보험료는 ‘위험을 대신 떠안아준 것에 대한 정당한 서비스 이용료’입니다.
우리는 일상에서 수많은 ‘소멸성’ 비용을 지불하며 살아갑니다.
- 인터넷/통신 요금: 한 달간 서비스를 이용하고 나면 사라집니다.
- 넷플릭스/유튜브 프리미엄 구독료: 콘텐츠를 즐기고 나면 사라집니다.
- 자동차세/보험료: 1년간 안전을 보장받고 나면 사라집니다.
우리는 이 비용들을 ‘아깝다’거나 ‘손해 봤다’고 생각하지 않습니다.
왜냐하면 그 비용을 내고 얻는 ‘가치(편리함, 즐거움, 안전)’가 지불한 비용보다 더 크다고 생각하기 때문입니다.
소멸성 정기보험료 역시 마찬가지입니다.
당신은 월 2~3만 원이라는 돈을 내고, ‘나의 부재 시 우리 가족이 경제적으로 무너지지 않을까’하는 수억 원짜리 불안감을 완벽하게 제거하는 ‘심리적 안정’이라는 엄청난 가치를 얻는 것입니다.
‘비용’과 ‘저축’을 구분하지 못하는 착시 효과
사람들이 유독 보험료를 아까워하는 이유는, 만기환급형이나 종신보험처럼 ‘저축’ 기능이 섞인 상품들 때문에 보험을 마치 은행 예적금처럼 인식하는 착시 효과가 발생하기 때문입니다.
만기환급형 보험료 월 10만 원 안에는 다음과 같은 구조가 숨어있습니다.
월 10만 원 = 순수 보장 비용(3만 원) + 강제 저축(7만 원)
결국 3만 원은 보장을 위해 소멸되는 ‘비용’이고, 7만 원은 나중에 돌려받기 위한 ‘저축’입니다.
만약 당신이 이 10만 원짜리 보험에 가입했다면, 당신 역시 매달 3만 원의 보험료를 ‘소멸’시키고 있는 셈입니다. 다만 저축과 섞여있어 그것을 인지하지 못할 뿐이죠.
➡️ 함께 읽으면 좋은 글: 왜 정기보험은 만기 환급금이 거의 없을까? 그 구조적 이유 분석
소멸성 보험은 가장 정직한 ‘비용’입니다
소멸성 정기보험은 위와 같은 착시 효과를 완전히 걷어낸, 가장 정직하고 투명한 상품입니다.
“우리는 당신의 위험을 지켜주는 서비스 비용 3만 원만 받겠습니다. 저축은 당신이 알아서 더 좋은 곳에 하세요.”
이것이 소멸성 정기보험의 핵심 메시지입니다.
보장과 저축을 분리함으로써, 소비자는 내가 무엇을 위해 얼마를 내고 있는지 명확하게 알 수 있습니다.
이는 불필요한 사업비를 줄이고, 모든 비용을 오직 ‘위험 대비’라는 목적에만 집중시키는 가장 효율적인 소비 방식입니다.
‘아깝다’는 감정 때문에, 실제로는 더 많은 사업비를 내면서 비효율적인 저축을 강제로 하고 있는 만기환급형 상품에 가입하는 것이 과연 합리적일까요?
진짜 아까운 것은 ‘사라지는 보험료’가 아니라 ‘잃어버린 기회’
당신이 진짜로 아까워해야 할 것은 매달 사라지는 2~3만 원의 보험료가 아닙니다.
만약 당신이 소멸성 보험을 선택하지 않고, 월 10만 원짜리 만기환급형 보험에 가입함으로써 포기해야 했던 ‘월 7만 원의 투자 기회’입니다.
그 7만 원을 20년간 꾸준히 투자했다면, 아마 당신이 돌려받을 만기 환급금보다 훨씬 더 큰 목돈이 되어 돌아왔을 것입니다.
결국, 낸 보험료가 아깝다고 생각하는 사람일수록, 한 푼의 기회비용도 놓치지 않고 내 돈의 효율을 극대화해야 합니다.
그렇기 때문에, 역설적으로 소멸성 정기보험이야말로 당신에게 가장 완벽한 정답이 될 수밖에 없습니다.
➡️ 함께 읽으면 좋은 글: 정기보험, 만기되면 낸 돈이 사라진다? 소멸성 보험의 오해와 진실
결론
‘아깝다’는 감정은 종종 가장 비합리적인 선택을 하게 만듭니다.
낸 돈을 돌려받지 못하는 아쉬움 때문에, 우리는 더 많은 돈을 내면서 더 낮은 수익률과 잃어버린 기회비용을 감수하고 있습니다.
이제 생각의 프레임을 바꿔야 합니다.
소멸성 정기보험은 돈을 버리는 행위가 아니라, 최소한의 비용으로 ‘불안’을 제거하고, 남는 돈으로 ‘희망’을 키울 수 있는 가장 현명하고 경제적인 소비입니다.
고지 문구: 본 글은 2025년 10월 기준으로 작성되었으며, 보험 소비에 대한 합리적인 관점을 제시하기 위한 목적으로 작성되었습니다. 모든 금융 상품은 장단점을 가지고 있으므로, 본인의 가치관과 재정 상황에 맞는 상품을 신중하게 선택하는 것이 중요합니다.
(글쓴이: OOO 행동경제학 기반 재무 설계사)
