고혈압, 당뇨 환자도 심장질환 보험 가입이 가능한가요? (3.2.5 간편심사)

“고혈압 약 먹고 있는데, 보험 가입 안 되죠?”

“당뇨 환자는 어떤 보험도 가입 못 한다고 들었어요.”

고혈압과 당뇨는 심장 질환의 가장 강력한 ‘위험인자’입니다. 일반인보다 심근경색, 협심증 발생 위험이 2~4배나 높습니다.

즉, 그 누구보다 심장질환 보험이 절실한 분들입니다.

하지만 아이러니하게도, 바로 그 ‘약’을 먹는다는 이유로 보험 가입이 거절되곤 했습니다.

만약 당신이 지금도 ‘나는 안 될 거야’라고 포기하고 있다면, 이 글을 끝까지 읽어보시길 바랍니다.

최근에는 고혈압 당뇨 심장질환 보험 가입의 문이 ‘간편심사’라는 제도를 통해 활짝 열렸습니다. 이 글에서는 약을 먹고 있어도 가입할 수 있는 ‘3.2.5 간편심사’의 비밀을 파헤쳐 드립니다.

보험사의 입장은 간단합니다. ‘위험이 높은’ 고객을 받고 싶어 하지 않습니다.

• 고혈압: 높은 혈압이 지속적으로 혈관을 때려, 혈관 벽이 손상되고 딱딱해집니다. 이는 뇌경색, 심근경색의 ‘직행 티켓’으로 간주됩니다.

• 당뇨: 높은 혈당이 피를 ‘설탕물’처럼 끈적하게 만듭니다. 이 피가 미세 혈관부터 큰 혈관까지 모두 망가뜨려, ‘당뇨 합병증’이라는 전신 질환을 유발합니다.

보험사 입장에서 고혈압, 당뇨 환자는 ‘언제 터질지 모르는 시한폭탄’이었습니다.

그래서 ‘일반’ 건강한 사람들이 가입하는 보험에서는 이들을 받아줄 수 없었습니다.

이러한 ‘보험 소외 계층’이 수백만 명에 달하자, 보험사들은 새로운 시장을 발견합니다.

“좋아, 위험이 높은 건 알겠어. 대신 보험료를 더 받고, 보장 한도를 낮추면 우리도 받아줄 수 있어!”

이것이 바로 ‘유병력자 간편심사 보험’의 시작입니다.

간편심사 보험은 ‘건강한 사람’을 뽑는 시험이 아니라, ‘최악의 상태’만 아니면 받아주는 ‘통과/낙제’ 시험입니다.

가장 대표적인 기준이 ‘3.2.5 간편심사’이며, 딱 3가지 질문만 합니다.

이 질문의 ‘맹점’을 보셨나요?

3가지 질문 어디에도 “고혈압 약을 드십니까?”, “당뇨 약을 드십니까?”라는 질문이 없습니다.

또한, “단순 약 처방을 위해 통원”한 것을 묻는 질문도 없습니다.

즉, 3.2.5 간편심사의 핵심은 이것입니다.

“고혈압, 당뇨 약을 먹으면서 유지는 잘하고 있나요? 그렇다면 최근 2년 안에 입원/수술만 안 했으면 가입시켜 드릴게요!”

따라서, 내가 고혈압이나 당뇨 진단을 받았더라도, 큰 합병증 없이 꾸준히 약만 먹으며 ‘관리’만 잘하고 있다면, 3가지 질문에 모두 ‘아니요’라고 답할 수 있고, 가입이 가능합니다.

두 명의 50대 남성이 3.2.5 간편심사를 신청했습니다.

• 상태: 5년 전 고혈압 진단. 3개월마다 동네 내과에서 ‘통원’하여 ‘약 처방’만 받음. 최근 5년간 입원, 수술, 암 진단 이력 없음.

• 3.2.5 심사:

– 3개월 내 입원/수술/재검 소견? → 아니요 (단순 통원 약 처방은 제외)

– 2년 내 입원/수술? → 아니요

– 5년 내 암? → 아니요

• 결과: 김 씨는 약을 5년째 먹고 있음에도 3가지 질문에 모두 ‘아니요’입니다. 고혈압 당뇨 심장질환 보험 가입이 승인됩니다.

• 상태: 10년 전 당뇨 진단. 약 복용 중. 1년 전 ‘당뇨성 족부궤양(합병증)’으로 1주일간 ‘입원’ 치료를 받음.

• 3.2.5 심사:

– 3개월 내 입원/수술/재검 소견? → 아니요

– (2년 이내) 입원 또는 수술? → 예 (1년 전 1주일 입원)

• 결과: 이 씨는 2번 질문에 ‘예’라고 답해야 합니다. 3.2.5 간편심사 가입이 거절됩니다. 이 씨는 입원일로부터 ‘2년’이 지나야 재심사를 받을 수 있습니다.

가입이 가능하다는 것을 알았다면, 이제 ‘어떻게’ 가입할지 전략을 짜야 합니다.

팁 1: ‘일반 보험’을 먼저 두드려라 (할증 승인)

간편심사 보험은 보험료가 비쌉니다. 만약 내가 고혈압 약만 먹고 있고, 다른 수치가 매우 깨끗하다면, 보험사에 따라 ‘할증’ 조건부로 ‘일반 보험’을 받아주는 경우도 있습니다. (예: 보험료 30% 할증) 이는 간편심사 보험보다 저렴할 수 있으니 먼저 시도해 볼 가치가 있습니다.

팁 2: 간편심사 보험료는 ‘비교’가 생명이다.

A 보험사는 고혈압 환자에게 비싸고, B 보험사는 당뇨 환자에게 비쌀 수 있습니다. 보험사마다 위험을 측정하는 방식이 다르기 때문에, 동일한 ‘허혈성 진단비 1,000만 원’이라도 보험료 차이가 큽니다. 최소 2~3곳을 비교해야 합니다.

팁 3: ‘보장 한도’에 실망하지 마라. (0원 vs 1,000만 원)

유병력자 보험은 진단비 한도가 1,000~2,000만 원으로 낮은 경우가 많습니다. “이것 받자고 비싼 돈을 내?”라고 생각할 수 있습니다. 하지만 고혈압, 당뇨 환자에게 심장질환이 발병했을 때, ‘0원’을 받는 것과 ‘1,000만 원’을 받는 것은 하늘과 땅 차이입니다. 없는 것보다 100배 나은 ‘최소한의 안전장치’입니다.

Q1. 고혈압 전 단계(정상 혈압 아님) 판정받았는데, 약은 안 먹습니다. 일반 보험 되나요?

A1. ‘전 단계’라면 아직 ‘환자(질병코드 I10)’가 아닙니다. 이 경우, 보험사에 따라 ‘부담보(심장/뇌 보장 제외)’나 ‘할증’ 조건으로 일반 보험 가입이 가능할 수 있습니다. 오히려 약을 먹고 ‘정상 수치’로 관리되는 쪽이 보험 가입에 유리할 수도 있습니다.

Q2. 3.2.5 질문에 ‘아니요’라고 속이고 가입하면 어떻게 되나요?

A2. 100% 강제 해지 및 보험금 지급 거절됩니다. (상위 글 ‘고지 의무 위반’ 참고) 보험사는 보험금 청구 시 가입자의 2~3년 치 병원 기록을 모두 열람할 수 있습니다. 2년 내 입원 이력을 숨기는 것은 불가능하며, 이는 사기에 해당할 수 있습니다.

Q3. 유병력자 보험은 비갱신형이 없나요?

A3. 매우 드뭅니다. 대부분 10년/20년 ‘갱신형’입니다. 보험사도 고위험군을 평생 같은 가격으로 안고 갈 수 없기 때문입니다. 비싼 보험료를 내는 갱신형 상품이므로, ‘무해지 환급형’을 선택해 월 보험료를 조금이라도 낮추는 것이 좋습니다.

결론: 고혈압, 당뇨는 ‘관리’의 대상이지, ‘포기’의 대상이 아닙니다.

약을 먹는다는 것은, 더 이상 ‘건강’을 방치하지 않고 ‘관리’를 시작했다는 긍정적인 신호입니다.

과거에는 이 ‘관리’조차 보험 가입의 벽이었지만, 지금은 ‘3.2.5 간편심사’가 그 벽을 허물었습니다.

남들보다 2~4배 높은 위험을 안고 있다면, 남들보다 늦었더라도 고혈압 당뇨 심장질환 보험이라는 최소한의 대비는 시작해야 합니다.

이 글은 유병력자 보험 가입에 대한 세부 주제입니다. 유병력자 보험의 전체적인 그림이 궁금하다면 상위 클러스터 글을 확인해 보세요.

➡️ 유병력자도 심장질환 보험 가입이 가능한가요? (간편심사 총정리)

고지 문구: 본 글은 2025년 11월 기준으로 작성되었으며, 유병력자 간편심사 보험에 대한 정보 제공을 목적으로 합니다. ‘3.2.5’ 등 간편심사 기준은 보험사 및 상품별로 매우 상이하며, 고지 의무를 위반할 경우 보험금 지급이 거절되거나 계약이 해지될 수 있습니다.

(이 글은 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 보험 상품의 판매나 가입을 권유하지 않습니다. 보험 계약 체결 전 상품설명서 및 약관을 반드시 확인하시기 바랍니다.)

작성자 정보: (글쓴이: 보장마법사) 금융위원회 등록 보험 전문가, 유병력자 보험 컨설턴트