펫보험 갱신형과 비갱신형 중 보험료 인상 폭이 적은 것은?

“처음엔 3만 원이었는데, 3년 뒤 갱신 안내문을 보니 5만 원이 넘었어요. 이거 계속 유지할 수 있을까요?”

펫보험 가입을 상담하다 보면 가장 많이 듣는 하소연 중 하나입니다. 사람 보험은 ’20년 납 100세 만기 비갱신형’이 정석처럼 여겨지지만, 펫보험 시장에서는 이런 상품을 찾아보기가 하늘의 별 따기입니다. 도대체 왜 그럴까요?

오늘은 펫보험의 구조적인 비밀인 ‘갱신형’의 원리와, 피할 수 없는 보험료 인상 속에서도 내 지갑을 지키는 현실적인 대응 전략을 낱낱이 파헤쳐 드립니다. 이 원리를 모르면 5년 뒤 ‘해지’라는 최악의 선택을 하게 될 수도 있습니다。

결론부터 말씀드리면, 현재 국내 펫보험 시장의 99%는 갱신형입니다. 그 이유는 ‘데이터 부족’과 ‘의료비 표준화 미비’ 때문입니다。

사람은 수십 년간 축적된 질병 데이터가 있어 보험사가 미래의 위험률을 정확히 예측해 평생 보험료를 미리 산정(비갱신)할 수 있습니다. 하지만 반려동물은 동물병원마다 진료비가 다르고, 수명 증가 속도가 빨라 10년 뒤의 손해율을 예측하기 불가능합니다. 따라서 보험사는 3년 또는 5년 단위로 위험률을 재평가하여 보험료를 올리는 ‘갱신형’ 구조를 취할 수밖에 없는 것입니다。

갱신 주기는 보통 3년과 5년이 있습니다. 주기가 길수록 보험료 변동 없이 오래 유지할 수 있지만, 한 번 오를 때 체감 폭이 큽니다.

💡 갱신 폭탄의 원인: 갱신 시점의 ‘나이 증가’뿐만 아니라, ‘보험사의 전체 손해율’과 ‘물가 상승률’이 반영되기 때문에 생각보다 인상 폭이 클 수 있습니다. 특히 7세 이후 노령기에 접어들면 갱신 보험료가 2배 이상 뛸 수도 있음을 각오해야 합니다。

비갱신형이 없다고 해서 손 놓고 있을 순 없습니다. 현명한 설계로 인상 폭을 최소화할 수 있습니다.

가능하다면 3년보다는 5년 갱신형을 선택하세요. 5년 동안은 보험료가 오르지 않아 안정적인 자금 계획을 세울 수 있습니다. 특히 아이가 어릴 때 5년형에 가입하면 청년기 전체를 저렴한 비용으로 방어할 수 있습니다.

갱신 시점에 보험료가 너무 부담된다면 해지보다는 조건 변경을 고려하세요. 자기부담금을 1만 원에서 3만 원으로 높이거나, 보장 비율을 80%에서 70%로 낮추면 갱신 인상분을 어느 정도 상쇄할 수 있습니다.

⚠️ 주의하세요! 단, 보장 조건을 낮추는 것은 가능하지만, 갱신 시점에 다시 높이는 것은 불가능하거나 재심사를 받아야 할 수 있습니다。

Q1. 갱신 때 병력이 있으면 거절되나요? A1. 대부분의 펫보험은 ‘자동 갱신’ 특약이 있어, 보장 기간 중 발생한 질병으로 인해 갱신을 거절하지 않습니다. 이 점이 펫보험의 가장 큰 장점입니다. 단, 상품설명서에 ‘재가입 불가’ 조항이 없는지 꼭 확인하세요。

Q2. 갱신형과 비갱신형 보험료 차이는 얼마나 나나요? A2. 현재 비갱신형 상품은 거의 없지만, 만약 존재한다면 초기 보험료가 갱신형보다 3~4배 이상 비쌀 것입니다. 미래의 위험까지 미리 당겨서 내기 때문입니다。

➡️ 펫보험 vs 강아지 적금 비교 및 나에게 맞는 유리한 선택 방법 갱신 보험료가 부담스럽다면, 적금과 병행하는 전략이 궁금하지 않으신가요? 상위 글에서 확인하세요.

결론

펫보험은 ‘평생 고정 금리’가 아닌, 아이의 생애 주기에 맞춰 비용이 변동하는 서비스입니다. 갱신형의 구조를 이해하고 미리 대비한다면, 보험료 인상은 ‘폭탄’이 아니라 아이를 지키기 위한 ‘당연한 비용’으로 받아들여질 것입니다。

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