주택연금 수령액 구조와 사후 상속 정산, 자녀에게 불이익은 없을까?

주택연금 가입을 고려할 때 가장 현실적인 질문은 두 가지입니다.

“그래서, 매달 얼마를 받을 수 있는가?” (수령액)

“나중에 내가 죽고 나면, 자녀에게 빚이 상속되거나 불이익은 없는가?” (상속 정산)

매달 받는 주택연금 수령액이 어떻게 결정되는지, 그리고 부부 모두 사망한 뒤 남은 주택과 연금은 어떻게 정산되는지 정확히 아는 것은 매우 중요합니다.

특히 ‘자녀에게 빚을 물려줄 수 없다’는 생각에 가입을 망설이는 분들이 많습니다.

이 글에서는 주택연금 수령액이 결정되는 구조와 지급 방식, 그리고 가장 민감한 상속 정산 과정에 대해 A to Z까지 명확하게 분석해 드립니다.

매달 받는 주택연금 월 지급액은 크게 3가지 요소에 의해 결정되며, ‘가입 시점’에 확정되어 평생 고정됩니다.

1. 가입 시점의 주택 가격
   • 가장 중요한 요소입니다. 주택 가격이 높을수록(시세 또는 감정가 기준) 월 지급액이 많아집니다.
   • 단, 공시가격 12억 원 초과 주택은 12억 원을 상한으로 계산됩니다.
2. 가입 시점의 가입자(연소자) 나이
   • 나이가 많을수록 월 지급액이 많아집니다. 기대여명이 짧을수록 더 많은 금액을 지급하는 구조입니다. (기준: 부부 중 나이 적은 사람)
   • 예: 70세(5억 주택)가 60세(5억 주택)보다 더 많은 연금을 받습니다.
3. 가입 시점의 기준 금리
   • 약간의 영향을 미칩니다. 금리가 낮을수록(이자 부담이 적으므로) 월 지급액이 소폭 상승하고, 금리가 높을수록 하락할 수 있습니다. (단, 이미 가입한 사람은 영향 없음)

정확한 주택연금 수령액은 이 3가지 요소를 바탕으로 복잡한 연금 계리 방식을 통해 산출됩니다.

가입자는 본인의 계획에 맞춰 연금을 받는 방식을 선택할 수 있습니다.

가입자(및 배우자)가 사망할 때까지 평생 동안 월 지급금을 받는 방식입니다. 노후 생활비 목적에 가장 부합하며 대부분의 가입자가 이 방식을 선택합니다.

• 정액형: 월 지급금이 평생 동일하게 지급됩니다. (가장 단순하고 인기가 많음)
• 초기증액형: 가입 초기 10년간 더 많이 받고, 11년 차부터 70% 수준으로 감액되어 평생 받습니다.

가입자가 선택한 일정 기간(예: 10년, 20년) 동안만 월 지급금을 받는 방식입니다. (단, 100세까지의 이자 등을 미리 계산하므로 예상보다 금액이 크지 않을 수 있음)

매월 받는 연금 외에, 연금 총한도의 50% 이내에서 목돈을 먼저 인출할 수 있습니다. (단, 90%까지 가능한 ‘확정기간혼합방식’은 현재 신규 가입 중단)

주로 기존 주택담보대출 상환, 병원비, 자녀 결혼 자금 용도로 사용됩니다. 목돈을 인출한 만큼 매달 받는 월 지급액은 줄어듭니다.

주택연금 수령액 상속 문제의 핵심입니다.

부부 가입자가 모두 사망하면, 주택연금 계약은 종료되고 ‘정산’ 절차가 시작됩니다.

[정산 절차]

1. 사망 통지: 자녀 등 상속인이 공사에 사망 사실을 통지합니다.
2. 상환 통지: 공사는 그동안 지급한 연금 총액(원금) + 복리 이자 + 보증료를 합산하여 ‘총대출잔액’을 확정하고, 이를 상속인에게 통지합니다.
3. 상환 방식 선택 (상속인): 상속인은 두 가지 중 하나를 선택할 수 있습니다.
   • ① 직접 상환: 상속인이 ‘총대출잔액’을 현금으로 직접 갚고, 해당 주택의 소유권을 온전히 상속받습니다. (집값이 많이 올랐을 경우 유리)
   • ② 주택 처분 상환: 상속인이 상환을 원치 않거나 능력이 없으면, 공사가 담보 주택을 법원 경매 등을 통해 처분합니다.
4. 최종 정산: 주택 처분 대금으로 ‘총대출잔액’을 갚고 정산합니다.

이때, 자녀에게 불이익이 가는지 여부는 ‘집값’과 ‘총대출잔액’의 차이에 따라 결정됩니다.

가장 일반적이고 이상적인 경우입니다.

👤 Case Study 1: 자녀에게 이익이 되는 상속

• 부모가 받은 연금 총 원리금 (총대출잔액): 3억 원
• 사망 시점의 주택 처분 가격 (경매 낙찰가): 5억 원

정산 결과: 공사는 5억 원에서 3억 원을 회수합니다. 남은 2억 원은 법정 상속인인 자녀들에게 현금으로 상속됩니다.

결론: 자녀에게 빚이 상속된 것이 아니라, 오히려 부모님이 노후 생활을 하시고 남은 차액 2억 원이 상속되었습니다. 자녀 불이익은 전혀 없습니다.

가입자가 걱정하는 ‘빚 상속’ 문제의 핵심입니다. 하지만 결론부터 말하면 자녀에게 빚이 상속되지 않습니다.

👤 Case Study 2: 자녀에게 빚을 청구하지 않는 상속

• 부모가 장수하여 받은 연금 총 원리금 (총대출잔액): 4억 원
• 사망 시점의 주택 처분 가격 (집값 하락): 3억 5천만 원

정산 결과: 공사는 3억 5천만 원을 회수합니다. ‘총대출잔액’ 4억 원 대비 5천만 원이 부족합니다.

결론: 이 부족분 5천만 원은 국가(주택금융공사)가 부담하며, 자녀에게 1원도 청구하지 않습니다. (이를 ‘유한책임’ 또는 ‘비소구 대출’이라고 합니다.)

결론: 자녀의 상속분은 0원이 되었지만, 빚을 물려받는 불이익은 전혀 없습니다.

자녀에게 불이익은 없지만, 주택연금 수령액 상속 과정에서 ‘총대출잔액’이 생각보다 커지는 이유는 두 가지 비용 때문입니다.

• 초기 보증료: 주택 가격의 1.5%를 가입 시 1회 납부합니다. (현금 납부 X, 대출한도에서 차감)
• 연 보증료: 연금 총액의 연 0.75%를 매달 대출잔액에 가산합니다.
• 복리 이자: 매달 받는 연금(대출금)과 이 보증료들에 대해 ‘복리’로 이자가 붙습니다.

이 비용들이 복리로 쌓이기 때문에, 가입 기간이 길어질수록 나중에 상환해야 할 ‘총대출잔액’이 커집니다.

이는 자녀의 상속분이 줄어드는 결과로 이어지므로, ‘자녀에게 집을 온전히 물려주고 싶다’는 분에게는 주택연금이 맞지 않을 수 있습니다.

Q1: 부모님이 돌아가셨는데, 집을 안 팔고 제가 그냥 살아도 되나요?

A1: 네, 가능합니다. 단, ‘Case 1’처럼 상속인이 ‘총대출잔액’ 전액(예: 3억 원)을 공사에 현금으로 상환해야 합니다. 상환이 완료되면 근저당권이 말소되고, 자녀분 명의로 소유권 이전 등기 후 거주하시면 됩니다.

Q2: 자녀가 여러 명인데, 정산은 어떻게 되나요?

A2: 공사는 상속 지분과 관계없이 상속인들(자녀 전원)에게 총대출잔액을 통지합니다. 상속인들이 협의하여 상환하거나(Case 1), 주택 처분 후 남는 금액을 법정 상속 지분대로 나누어 갖게 됩니다(Case 2).

Q3: ‘우대형 주택연금’도 상속 정산 방식이 똑같나요?

A3: 네, 동일합니다. 우대형은 월 지급액이 더 많을 뿐, ‘유한책임’ 원칙과 사후 정산 방식은 일반 주택연금과 100% 동일합니다. 부족분이 생겨도 자녀에게 청구하지 않습니다.

주택연금 수령액 상속 문제의 결론은 명확합니다.

부모님은 내 집에서 평생 거주하며 연금을 받아 안정적인 노후를 보내고, 자녀는 부모님 사망 후 집값이 남으면 상속받고, 혹시 부족하더라도 빚을 떠안을 불이익이 전혀 없습니다.

주택연금은 부모와 자녀 모두에게 ‘안전한’ 제도입니다.

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고지 문구: 본 글은 2025년 11월 기준으로 작성되었으며, 주택연금 수령액 산정 방식과 사후 정산에 대한 일반적인 정보를 제공합니다. 실제 월 지급액은 개인의 나이, 주택 가격, 금리 등에 따라 다르며, 상속 정산 절차는 관련 법규에 따릅니다. 가입 전 반드시 한국주택금융공사(HF)의 ‘예상연금조회’ 서비스를 이용하고 상담을 받으시기 바랍니다.

(글쓴이: 노후마스터) 10년 차 공인재무설계사