치아보험 vs 실비보험, 충치 치료비 둘 다 청구 가능할까? (중복 보장 헷갈리면 보험료만 이중으로 내요)

실비보험 있으니 치아보험은 필요 없다고요? 스마트한 여행 고수가 ‘기본 여행자 보험’과 ‘선택 관광 특약’에 비유하여 두 보험의 역할을 명쾌하게 구분해 드립니다. 중복 보장의 진실을 알고 불필요한 보험료 낭비를 막으세요.

스마트한 여행 고수는 불필요한 지출을 가장 먼저 줄입니다. 보험도 마찬가지죠. 많은 분들이 이미 ‘실손의료보험(실비보험)’에 가입되어 있다는 이유로 치아보험은 필요 없다고 생각합니다. “실비 있으니 치과 치료비도 다 나오겠지?” 만약 이렇게 생각하셨다면, 여러분은 나도 모르게 ‘보장 공백’ 또는 ‘보험료 이중 납부’라는 함정에 빠질 수 있습니다.

실비보험과 치아보험은 역할이 전혀 다른, 별개의 여행 상품과 같습니다. 실비보험이 예기치 못한 사고에 대비하는 ‘기본 여행자 보험’이라면, 치아보험은 임플란트처럼 비싼 체험을 위한 ‘선택 관광 특약’과 같죠. 오늘은 두 보험의 역할을 명확히 구분해, 불필요한 보험료 낭비를 막는 방법을 알려드리겠습니다. 이 글은

치아보험 상품 유형 가이드

의 두 번째 코스입니다.

목차

• 치과 치료비, 누가 보장해줄까? (급여 vs 비급여)
• 실비보험의 역할: ‘급여 항목’ 본인부담금의 일부 환급
• 치아보험의 역할: ‘비급여 항목’ 거대 비용의 정액 보장
• 그래서, 둘 다 청구 가능? – 명쾌한 결론
• 실비 vs 치아보험, 자주 묻는 질문 FAQ

 

두 보험의 역할을 이해하려면, 먼저 치과 치료비가 ‘급여’와 ‘비급여’로 나뉜다는 사실을 알아야 합니다.

 

구분	급여 항목	비급여 항목
의미	국민건강보험 적용 O	국민건강보험 적용 X
예시	검진, 스케일링, 발치, 아말감 충전, 파노라마 X-ray	임플란트, 브릿지, 크라운, 레진, 인레이
담당 보험	실비보험	치아보험

실비보험은 치과 치료 중 ‘급여’ 항목에서 발생한 본인부담금의 일부를 돌려주는 역할을 합니다. 예를 들어, 사랑니 발치 후 총 병원비 5만 원 중 급여 본인부담금이 3만 원 나왔다면, 이 3만 원에서 자기부담금(보통 1~2만 원)을 제외한 금액을 실비보험에서 보장받는 식입니다.

 

⚠️ 하지만!
문제는 우리가 정말 걱정하는 수십, 수백만 원짜리 치료(임플란트, 크라운, 레진 등)는 대부분 ‘비급여’ 항목이라는 점입니다. 따라서 실비보험만으로는 이런 고가의 치료에 대한 보장을 전혀 받을 수 없습니다.

 

치아보험은 바로 이 ‘비급여’ 항목을 보장하기 위해 태어난 특수 보험입니다. 실비보험처럼 실제 쓴 돈의 일부를 돌려주는 방식(실손 보상)이 아니라, 치료 항목에 따라 약속된 금액을 그대로 지급하는 방식(정액 보상)입니다.

 

예를 들어 ‘임플란트 1개당 150만 원 보장’ 상품에 가입했다면, 내가 실제로 120만 원을 썼든 200만 원을 썼든 상관없이 약속된 150만 원을 그대로 받는 것이죠. 이것이 바로

레진, 크라운

등 고가의 비급여 치료에 치아보험이 필수적인 이유입니다.

 

결론: “하나의 치료에 대해 중복 청구는 불가능하지만, 각기 다른 치료 항목에 대해 각 보험사에 청구하는 것은 가능하다.”

 

예를 들어, 잇몸 치료(급여)와 크라운 치료(비급여)를 함께 받은 경우, 잇몸 치료비는 실비보험에, 크라운 치료비는 치아보험에 각각 청구할 수 있습니다. 하지만 크라운 치료비(비급여)를 실비보험과 치아보험 양쪽에 모두 청구할 수는 없습니다.

보험금 청구

시 진료비 영수증을 보면 급여/비급여 항목이 명확히 구분되어 있으니, 이에 맞춰 각각 청구하면 됩니다.

 

A1. 네, 맞습니다. 2021년 7월 이후 가입한 4세대 실비보험은 비급여 항목에 대해 ‘급여 인정 부분’에 한해 보장하는 내용이 추가되었습니다. 하지만 보장 한도가 매우 낮고 조건이 까다로워, 임플란트나 크라운 같은 고가 치료를 대체하기는 사실상 불가능합니다. 여전히 치아보험의 필요성은 유효합니다.

A2. 네, 그럴 수 있습니다. 스케일링, 발치 등 급여 항목 치료 시 발생하는 본인부담금은 치아보험에서 보장하지 않기 때문입니다. 실비보험은 치과뿐만 아니라 모든 질병/상해에 대한 기본이므로, 가급적 두 보험을 모두 갖추는 것이 가장 이상적입니다.

A3. 상해의 경우는 조금 다릅니다. 상해로 인한 치과 치료는 실비보험에서도 ‘상해 의료비’ 특약에 따라 급여/비급여 구분 없이 보장받을 수 있는 경우가 많습니다. 이 경우 치아보험과 중복 보장이 가능할 수 있으니, 사고로 치아를 다쳤다면 양쪽 보험사에 모두 문의해보는 것이 좋습니다.

 

현명한 여행자는 모든 상황을 대비하되, 중복되는 준비물은 챙기지 않습니다. 실비보험은 ‘기본 안전장치’, 치아보험은 ‘고가의 선택 관광을 위한 특약’입니다. 두 보험의 역할을 명확히 이해하고, 여러분의 소중한 보험료가 낭비되지 않도록 각자의 자리에 꼭 맞는 보험을 챙기시길 바랍니다.

 

➡️ 다음 코스 안내:

치아보험 상품 가이드 계속보기

 

고지 문구: 본 글은 2025년 9월 기준으로 작성되었으며, 실손의료보험과 치아보험의 일반적인 보장 원리에 대한 정보를 담고 있습니다. 실제 보장 범위는 가입하신 보험 상품의 약관 및 가입 시기에 따라 크게 달라질 수 있으므로, 청구 전 반드시 본인의 보험 약관을 확인하시기 바랍니다.

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